אסטרטגיות לסגירת חובות והלוואות

הלוואות ואשראי (הלוואה בתחפושת) ממלאים תפקיד מהותי בכלכלות מודרניות, ומשפיעים על היבטים שונים של הפעילות הכלכלית. הלוואות משמשות כדלק להגשמת חלומות רגשיים ורציונליים אם עבור צריכה שוטפת או השקעות. עם זאת, ללא ניהול קפדני, הלוואות יכולות להפוך במהירות לחובות מתישים שעלולים לסכן את הבריאות הכלכלית של כל תא משפחתי. אנחנו בעיצומה של תקופה שבה הריבית עולה בהתמדה על מנת להילחם באינפלציה והרבה משפחות מתמודדות עם החזרי הלוואות שהולכים וגדלים. הפוסט הזה יספק תובנות ואסטרטגיות חשובות שיעזרו לך לנווט בין החובות וההלוואות.

לפני שצוללים פנימה לאסטרטגיות, חשוב להבין שלמרות שהלוואה יכולה להוות בסיס לצמיחה פיננסית. מינוף. הלוואה שלא מבוקרת יכולה להפוך לכדור שלג שגורר את הלווה מטה במדרון החלקלק של הבור הכלכלי. הריבית העולה והמצטברת, עמלות האיחור והקנסות בתוך השגרה השוטפת שבוודאי כבר הצטמצטה יכולים לגרום להר חובות שיקח זמן ואנרגיות רבות לחיסולו. החוב הטוב הופך לחוב רע.

אסטרטגיות לסגירת חובות והלוואות

שיטת כדור השלג – כוחו של המומנטום

שיטת כדור השלג, שנטבעה על ידי מומחה הפיננסים דייב רמזי, נעוצה בכוחם של ניצחונות פסיכולוגיים. הרעיון הוא פשוט, מסדרים את כל החובות וההלוואות בסדר עולה, מהחוב הקטן ביותר לגבוה ביותר, משלמים את המינימום על כל החובות (כלומר מה שכבר מוגדר בהחזר החודשי עבור כל הלוואה). כעת מפנים את כל האנרגיות והמשאבים לסילוק החוב הקטן ביותר. ברגע שההלוואה הקטנה ביותר נפרעת במלואה, עוברים לחוב הקטן הבא אחריו. ה'ניצחונות המהירים' (יחסית) הללו מעודדים מוטיבציה, מה שגורם לתהליך פירעון החובות להרגיש בר השגה.

שיטת פתית השלג – צעדים קטנים לתוצאות גדולות

שיטת פתית השלג היא גישה פחות מוכרת אך יעילה. היא מבוססת על הערך של פעולות קטנות ועקביות. בשיטה הזו, מקצים כל סכום כסף, גם קטנים ובלתי צפויים, כמו הנחות, החזרים, שינמוך חבילות ושירותים או אפילו היפרדות מהקפה של הבוקר, הכל עבור טיפול בחובות. זה אולי לא נשמע אטרקטיבי או משמעותי, אבל הסכומים הקטנים הללו שנוטים לזלזל בהם יכולים להצטבר עם הזמן לסכומים גדולים ולעזור לקצץ בחובות או לפחות לקצר את תקופת החוב באופן שיטתי וקבוע. 

שיטת המפולת – גישה לוגית לאנשים רציונלים

שיטת המפולת היא אסטרטגיה המותאמת לאנשים רציונליים. היא נותנת עדיפות לחובות לפי גובה הריבית, מהגבוהה לנמוכה ביותר. מתנהלים בדיוק כמו בשיטת כדור השלג, משלמים את המינימום על כל החובות (כלומר מה שכבר מוגדר בהחזר החודשי עבור כל הלוואה). אך כעת מפנים את כל האנרגיות והמשאבים לסילוק החוב עם הריבית הגבוהה ביותר. ברגע שהיעד הושג וההלוואה נפרעה עוברים להלוואה בעלת הריבית הגבוהה הבאה בתור. הגישה הזו יכולה להוביל לחיסכון משמעותי בתשלומי ריבית לאורך זמן. 

מחזור הלוואות – להוריד נטל מהשוטף

מחזור הלוואות הינו תהליך של לקיחת הלוואה חדשה, בפריסה חדשה וארוכה יותר בדרך כלל ובתנאים חדשים. וזאת על מנת לפרוע הלוואות קיימות שמכבידות על התא המשפחתי בהחזרים החודשיים. ניתן לבצע מיחזור על ידי נטילת הלוואה מסחרית (מהבנק שלכם או בנק אחר) בסכום שאיתו נפרע הלוואות קיימות. הבעיה בהלוואות מסחריות שרוב המקרים הן לטווח קצר\בינוני והעלות שלהם יחסית גבוהה (תלוי בסכום, טיב הלקוח, וכ').

ברוב המקרים מיחזור יעשה כנגד נכס נדל"ן, דירת מגורים, על ידי מחזור משכנתא קיימת או הלוואה לכל מטרה שיאפשרו פריסה רבת שנים וצמצום ההחזר החודשי. לא תהליך אופטימלי מבחינה פיננסית אבל אצל רוב האנשים ההגיון לא משחק תפקיד בכל הנוגע לכסף ולעתים פשוט אין ברירה אחרת כי ההשפעה על החיים היא מהותית.

תוכניות להסדר חובות – עזרה מקצועית

תוכניות להסדר חובות מערבות חברות שמנהלות משא ומתן עם הנושים (ספקי ההלוואות: בנקים, חברות ביטוח, חברות אשראי ואפילו משפחה וחברים) בשם הלווים בכדי להפחית את החובות. לצערנו יש המון חברות בתחום וזה תחום משגשג לרעת כולנו. לפני שניגשים לאחת החברות הללו דעו שיש תוכניות סיוע ועמותות, שמטרתן שיקום כלכלי, לפני הצורך בצעדים דרסטיים. הכוונה בצעדים דרסטיים היא כניסה להליכי הוצאה לפועל, או חדלות פרעון ("פשיטת רגל"). בימינו אלה תהליכים שבעלי חובות יכולים ליזום בעצמם. התוצאה האופטימלית היא קבלת פטור חלקי או מלא מהחובות. מן הסתם, יש לזה מחיר. הגבלות בפתיחת חשבון בנק וקבלת כרטיס אשראי, איסור יציאה מהארץ וכ'.

שיטת הלולינות – החלפת הלוואה באחרת

שיטה פחות מוכרת לגלגול הלוואות שבה שואפים להקטין ריביות ולפרוס מחדש הלוואות קיימות. עושים זאת על ידי חיפוש מתמיד אחר ההלוואה המשתלמת ביותר. לדוגמא, ידוע שבמעבר לבנק חדש ופתיחת חשבון עם העברת משכורת מקבלים הלוואה של כמה עשרות אלפים ללא ריבית או עם ריבית מופחתת ממה שנהוג בשוק. בכל מה שקשור לנכסים פיננסיים כמו קרנות השתלמות, קופות גמל להשקעה ופוליסות חיסכון יהיו בדרך כלל הלוואות משתלמות. לעתים כדאי לנייד בין חברות עבור ההלוואה המשתלמת ביותר של פריים מינוס חצי. זוהי שיטה שדורשת הבנה עמוקה בפיננסים, אחריות ומשמעת בכדי לוודא שהתוצאה אכן תטיב עם הלווים. או כמו שקראתי לזה לוליינות פיננסית. 

לכל הלוואה צריכה להיות תכנית מגירה

לקחת כסף לא שלנו זו אחריות. את הכסף הזה צריך להחזיר, וברוב המקרים עם ריבית כך שנחזיר כסף גדול יותר ממה שלקחנו. לקחת הלוואה בשביל ליישר קו עם השכנים שרכשו רכב חדש זה אולי נעים כלפי חוץ אבל אף אחד לא יודע איך אתם ישנים בלילה, והאמת, לאף אחד גם לא אכפת. אני לא אחזור על נושא החובות הרעים שהולכים לצרכנות ולשדרוג סגנון החיים. אני מניח שקוראי הבלוג כבר מבינים ונמנעים מהנושא. אבל גם הלוואות עבור השקעות צריכות להילקח בחכמה, לוודא מה עושים שההלוואה פוגשת מצבי קיצון (השקעה שהסתבכה ולא משלמת יותר, ריבית שעולה כמעט 5% בזמן קצר, מצב חירום בבית, וכ').

באופן אישי, אני תמיד מכין טבלת רגישות וקרן חירום קטנה לכל הלוואה. קרן חירום שתדע לשלם בין 3-6 חודשים את ההלוואה במקרה ודברים משתבשים. זה היה לי נכון כשהכסף היה זול ואנשים שונים רמזו לי שחבל שיש כסף בצד שלא "עובד" וזה נכון גם היום כשהצעדים הפיננסים הרבה יותר מדודים ושקולים מבעבר, בעקבות עליית הריבית וחוסר הוודאות שאופפת את השווקים. בכל אפיק. אני רוצה להתעשר, אבל לאט ובטוח.

במאמר פרסתי לפניכם מספר אסטרטגיות ואפשרויות לסגירת חובות והלוואות. מן הסתם, אין אמת אחת ולכל תא משפחתי יתאים מסלול אחר, בקצב שונה, עם ליווי אנשי מקצוע או בלעדיהם. השאיפה תמיד תהיה לסגור חובות מאשר לפרוס מחדש, כי הפעולה הזו רק דוחה את הבעיה לעתיד. כמו כן, תא משפחתי (לדוגמא) שאיחד או מחזר את חובותיהם הוריד מתחושת הנטל החודשית ונוצר ריפיון מסויים במשמעת חיסול החובות, מה שיוביל ברוב המקרים לאותם הרגלים ישנים של דחיינות וצמצום הואקום שנוצר מהחזר חודשי נמוך יותר לבזבוזים עבור צריכה אישית שהיו נמנעים במצב אחר. 

המסע לסגירת חובות והלוואות הוא לרוב מרתון, ולא ספרינט. נדרשת סבלנות, התייעלות, התמדה וגישה חיובית שחשובים לא פחות מהאסטרטגיה שנבחר.
לחיי המסע לעבר חיים נטולי חובות! [רעים].