שלמו לעצמכם קודם!
יוני 28, 2023
בועת "חברת הים הדרומי"
אוגוסט 11, 2023
עצמאות פיננסית, חופש כלכלי, פרישה מוקדמת. מונחים שונים שמקורם בתנועת הF.I.R.E.[Financial Independence, Retire Early] שמטרה המרכזית היא השגת עצמאות כלכלית ויכולת לפרוש בגיל צעיר, כמה שיותר מוקדם, במקום לחכות לגילאי הפרישה המסורתיים. התנועה צברה פופולריות בתחילת שנות ה-2000 ומאז הגדילה תומכים ושגרירים רבים. יש הטוענים כי הרעיון נטבע עוד לפני, בשנות ה90 על ידי ויקי רובין וג'ו דומינגז בספרם "הכסף שלך או החיים שלך".
מגדלור של תקווה
הרציונל והמוטיבציה מאחורי ה-F.I.R.E. נובעים משילוב של כמה גורמים ושאיפות. מיתון כלכלי ותנודתיות בשוק העבודה הובילו אנשים רבים להטיל ספק במסלולי קריירה מסורתיים וביציבות פיננסית ארוכת טווח והחליפו אותה בגישה של אחריות אישית. לקיחת שליטה על העתיד הפיננסי והפחתת התלות בתלוש משכורת בהדרגה.
דורות צעירים יותר שנכנסו למעגל היצרנים, כמו דור המילניום ודור ה-Z, שערכיהם המובילים הם איזון בין עבודה לחיים, אוטונומיה פיננסית וחיים משמעותיים במקום קביעות בעבודה ומודלים של דורות ישנים יותר שמתאימים לימי המהפכה התעשייתית. וגם העובדה שכל תינוק נולד עם טאבלט בידיים ונגיש לרעיונות, קהילות, אסטרטגיות וסיפורי הצלחה הקשורים ל-F.I.R.E.
אנו עדים למגמה הולכת וגדלה של בריחה משוק העבודה המסורתי של 9 עד 17, צמצום שעות העבודה שישאירו מקום לחקירת תחומי קריירה חדשים ובחירה בעבודה שמבוססת על משמעות וערכים עם עניין אישי ולאו דווקא מתגמלת כספית. אחרים פשוט רוצים בסיס פיננסי חזק שיתן להם ביטחון ושקט נפשי. ויש כאלה שמה שמעניין אותם הוא לשלב סגנון חיים שמתעדף חוויות, זמן איכות עם אנשים אהובים והגשמה אישית, בתנאים שלהם, ללא מגבלות של חובות והתחייבויות.
המטרה העיקרית של F.I.R.E. היא עצמאות כלכלית. צבירת הון ולאחר מכן יצירת הכנסה מההון בערוצים שונים זה המפתח לכל הסיפור הזה. לנתק אותנו ממשוואת זמן ותלוש השכר. מן הסתם הדרך לשם היא בהתנהלות פיננסית עיקשת של חיסכון חלק ניכר מההכנסה והשקעתו בחוכמה.
מאחורי כל יעד פיננסי כדאי שיהיה חלום
עצמאות כלכלית היא לא דרך מובטחת לאושר. היא אמנם יכולה לספק יותר חופש ואפשרויות אך לא אושר והגשמה עצמית. לייצר עוד ערוצי הכנסה רק עבור עוד כסף מוביל לריקנות. האתגר וההתלהבות מתחלפים במירוץ עכברים מסוג חדש. יותר ממכר ושוחק הרבה יותר. מנגד, חברי התנועה נותנים דגש הולך וגובר לחשיבות של רווחה הוליסטית, שמירה על מערכות יחסים, רדיפת אינטרסים אישיים ומציאת מטרה מעבר ליעדים פיננסיים.
המסע לעבר עצמאות פיננסית מקבל פרשנויות שונות ועל כן מסתעף לדרכים שונות. בקצבים שונים. חלק מהאנשים מנהלים אורח חיים חסכני במיוחד, מקדשים מינימליזם וסוגדים לסגפנות. הוכחה לעצמם ולאחרים שאין להם צורך בשום דבר גשמי. בעוד שאחרים מתמקדים בהגדלת הכנסתם באמצעות יזמות או שדרוגי קריירה. אבל בין לבין ישנם מסלולים עם גישה קצת יותר בריאה והגיונית. נקודת האיזון שבין הפרישה המוקדמת לבין ההווה שהולך ונעלם.
- SlowFIRE – גישה גמישה יותר המתמקדת בהשגת עצמאות כלכלית בקצב איטי יותר תוך שמירה על איזון בין עבודה ופנאי. היא מאפשרת מעבר הדרגתי יותר לפרישה דרך צמצום שעות העבודה, במקום פרישה מוקדמת מלאה. הדגש הוא במתן עדיפות לחוויות והגשמה עצמית בשגרה גם במחיר של עיכוב כזה או אחר בפרישה.
- BaristaFIRE – גישה גמישה נוספת שאומרת "לי מספיק בעבודה קלילה או כזו שמעניינת אותי כל עוד היא מקיימת אותי". כלומר, השאיפה להשיג עצמאות כלכלית קיימת ללא התובענות הנדרשת בכדי להגיע לשם. המטרה היא להרוויח מספיק בשביל לכסות את הוצאות המחיה כך שנבטיח הכנסה מתמשכת תוך כדי החופש והגמישות לעסוק בתחומי עניין ותשוקות משתנים.
- LeanFIRE – גישה המתמקדת בהשגת עצמאות כלכלית עם אורח חיים מינימליסטי וחסכני. בונים תקציב נמוך עד כמה שאפשר, מצמצמים הוצאות למינימום וחוסכים את השאר בכדי להגיע כמה שיותר מהר לעצמאות כלכלית. מתעדפים פשטות, צריכה מופחתת וחיים בעלות נמוכה.
- CoastFIRE – גישה שמטרתה להגיע לסכום כסף שיספק אותנו בפרישה כך שלא יהיה צורך לחסוך באופן פעיל לפנסיה, ומאותו הרגע להוריד רגל מהגז. כלומר אם תאורטית מספיקים לי 8000 שקלים לקיום בפרישה, ברגע שאגיע ליום שבו הסימולציה מדו"ח הפנסיה תראה את הסכום הנ"ל זה היום שאני פורש מהעבודה השוחקת ומשנה מסלול. הבטחתי את "הקצבה" גם מבלי הפקדות נוספות. בזמן הנותר עד ליום הפרישה המסורתי ניתן להשקעות להמשיך לצמוח (ריבית דריבית) בזמן צמצמנו שעות עבור עבודה במשרה חלקית, או בעצם הקמת עסק מבוסס תשוקה והנאה.
מה מספר ה-F.I.R.E שלי?
אמנם אין נוסחה אחת המתאימה לכולם להשגת עצמאות פיננסית, אך ניתן להשתמש בנוסחה המפושטת הבאה כנקודת התחלה במסע:
מספר F.I.R.E = הוצאות שנתיות / שיעור משיכה בטוחה
מספר FIRE: כמות הכסף הדרוש כדי להשיג עצמאות כלכלית. חלקית או מלאה.
הוצאות שנתיות: הסכום הכולל של הכסף הנדרש כדי לכסות את הוצאות המחיה שלך, מדי שנה.
שיעור משיכה בטוחה: האחוז מתיק ההשקעות שניתן למשוך מדי שנה כדי לשמור על אורח החיים שהוגדר לאורך כל שנות הפרישה מבלי שיגמר הכסף.
שיעור המשיכה הבטוחה הנפוץ הוא בסביבות 4% – זה אומר שתאורטית ניתן למשוך 4% מערך התיק שלך בשנה הראשונה לפרישה, ולהתאים את הסכום לאינפלציה בשנים שלאחר מכן. שיעור זה מבוסס על נתוני שוק היסטוריים ונחשב לאומדן שמרני לשמירה על הכנסה בת קיימא. כלומר, כזו שלא מכלה את הכסף.
איך להשתמש בנוסחה בפועל?
- מעריכים את ההוצאות השנתיות – כמה כסף נדרש בכדי לכסות את הוצאות המחיה השנתיות. כל העלויות הבסיסיות, כגון דיור, מזון, שירותי בריאות, תחבורה ובידור.
- קובעים את שיעור המשיכה הבטוחה – מחליטים על שיעור משיכה בטוח התואם את סיבולת הסיכון והיעדים הפיננסיים שלכם. כלל 4% הוא קו מנחה נפוץ, אבל ניתן להתאים אותו על סמך השאיפות הפרסונליות והמחקר האישי.
- מחשבים את מספר ה-F.I.R.E – מחלקים את סכום ההוצאות השנתיות בשיעור המשיכה הבטוחה שבחרת כדי לקבל את מספר הזהב. המספר מייצג את הסכום הכולל שנצטרך בתיק ההשקעות בכדי להשיג עצמאות פיננסית.
***הנוסחה נחמדה ומספקת נקודת בסיס פשוטה. במציאות, להגיע לעצמאות כלכלית כרוכה בתוכנית פיננסית מקיפה והדוקה שלוקחת בחשבון גורמים כמו תשואות השקעה, מיסים, אינפלציה, הוצאות בלתי צפויות והחיים עצמם שכוללים שינוי מתמשך בסביבה ובעצמנו.
הבסיס לכל עצמאות פיננסית בשלוש פעולות פשוטות
- תדאגו שתמיד ההכנסות יעלו על ההוצאות אבל לא כדי לצאת בידי חובה אלא ממש לחסוך באגרסיביות.
- הגדירו תקופה שבה אתם חיים מתחת לאמצעים שלכם בשביל לתמוך בסעיף הקודם (אפילו כמה שנים!).
- השקיעו בחכמה. בעצמכם ואת כספכם.
