מתן דמי כיס לילדים הוא נושא שמעסיק הורים, והוא מציף שאלות רבות בנוגע ליתרונות ולחסרונות האפשריים. מצד אחד, דמי כיס יכולים להוות כלי חינוכי מצוין ללימוד ניהול כספים וחיסכון. מצד שני, קיים חשש שהציפייה לכסף שבא בקלות עלולה לעודד הרגלים כלכליים שליליים, זילות ערך הכסף ובזבוזים מיותרים.

אז האם כדאי לתת דמי כיס או לא?

מסתבר שכן. למרות שיש "אבל". מחקרים מראים כי יש קשר חיובי בין מתן דמי הכיס ואפילו סכום דמי הכיס שילדים מקבלים לבין רמת האוריינות הפיננסית שלהם בבגרות. ככל שהסכום גבוה יותר, כך הילדים לומדים לנהל סכומים גדולים יותר ומפתחים מיומנויות פיננסיות מורכבות יותר.עם זאת, יש משקל גדול לאופן שבו ההורים מלמדים את הילדים להשתמש בכסף. ילדים שמקבלים הדרכה והסבר לגבי התנהלות עם כסף, חיסכון, תקצוב הכנסות והוצאות, מפתחים אוריינות פיננסית גבוהה יותר.

מחקר שנערך באוניברסיטת קיימברידג' מצא כי ילדים שקיבלו דמי כיס בסכום של 5-10 ליש"ט בשבוע, יחד עם הדרכה פיננסית מההורים, הפגינו רמות גבוהות יותר של הבנה פיננסית בגיל ההתבגרות לעומת ילדים שקיבלו סכומים נמוכים יותר או גבוהים יותר ללא הדרכה.  ילדים צעירים יותר יכולים להתחיל עם סכומים קטנים יותר ולהתקדם בהדרגה לסכומים גדולים יותר ככל שהם גדלים ומפתחים הבנה טובה יותר של ערך הכסף.

בקמברידג' גם בדקו מאיזה גיל כדאי להתחיל וסיפקו את ההמלצות הבאות:

1. גילאי 5-7: גילאים טובים להתחיל להעביר את השרביט עם דמי כיס קטנים והדרכה פשוטה על ערך הכסף וחיסכון בסיסי.

2. גילאי 8-11: פה כבר ניתן להתחיל ללמד על תקצוב ותכנון הוצאות לטווח קצר.

3. גילאי 12-15: זמן להתחיל ללמד על חיסכון לטווח ארוך ועל השקעות בסיסיות.

4. גילאי 16 ומעלה: לתת יותר עצמאות וללמד על ניהול חשבון בנק, כרטיסי אשראי ותכנון פיננסי מתקדם יותר.

היתרונות ארוכי הטווח של מתן דמי כיס קבועים לילדים

דמי כיס קבועים מעניקים לילדים הזדמנות ללמוד מיומנויות כלכליות בסיסיות וחשובות, כמו ניהול כספים, הבנת ערך הכסף ופיתוח עצמאות כלכלית. ילדים לומדים לתכנן את הוצאותיהם, לחסוך, לקבל החלטות פיננסיות עצמאיות ולהתמודד עם אכזבות כאשר הכסף אינו מספיק לרכוש את הצעצוע שהם רוצים. מחקרים מראים כי מבוגרים שקיבלו דמי כיס קבועים בילדותם נהנים מביטחון פיננסי גבוה יותר, נוטים לחובות נמוכים יותר ובעלי חסכונות משמעותיים יותר.

ויש עוד עניין. הישוו את ההתנהגות הפיננסית של ילדים שמקבלים דמי כיס לעומת אלו שלא ומצאו הבדלים משמעותיים. ילדים שמקבלים דמי כיס נוטים להיות מודעים יותר למושגים פיננסיים בסיסיים כמו חיסכון, הוצאות והכנסות, ומפתחים יכולות תכנון פיננסי טובות יותר, כולל תכנון לטווח ארוך. הם מפגינים יכולת גבוהה בקבלת החלטות שקשורות לכסף, נוטים לחסוך יותר, ומפתחים הבנה טובה יותר של ערך הכסף ושל המחיר של דברים. אותם ילדים גם השיגו ציונים גבוהים יותר במבחני אוריינות פיננסית והיו בעלי סיכוי גבוה ב-30% לפתוח חשבון חיסכון בגיל צעיר.

ואנחנו חוזרים לנקודת המפתח – ההבדלים היו משמעותיים יותר כאשר מתן דמי הכיס לווה בהדרכה פיננסית מצד ההורים. ילדים שקיבלו דמי כיס ללא הדרכה וליווי של ההורים לא הראו שיפור משמעותי לעומת אלו שלא קיבלו דמי כיס כלל.

הכל טוב ויפה, אבל אני בעצמי לא יודע להתנהל עם כסף אז איך אעביר זאת לילדים?

זו נקודה חשובה שדורשת התבוננות כנה. ילדים, כפי שאנחנו יודעים, לומדים בעיקר דרך חיקוי התנהגות ההורים שלהם. אם אנחנו כהורים לא מסוגלים לדחות סיפוקים או להתנהל בצורה אחראית עם כסף, קשה לצפות שילדינו יפנימו את הערכים הללו.

אי אפשר להעביר הדרכה על התנהלות עם כסף אם אנחנו עצמנו לא מודעים למה שקורה בחשבון הבנק שלנו או לא מתכננים תקציב בצורה מסודרת.

זו הזדמנות טובה רגע לעצור ולטפל בזה. אני בטוח שאתם שואפים שהילדים שלכם יהיו קצת יותר טובים מכם, גם בתחום הזה. יש שפע של מקומות חינמיים ללמוד לנהל תקציב, להקצות סכום מסוים לחיסכון, או אפילו לעקוב אחר ההוצאות החודשיות. השיתוף בתהליך הלמידה עם הילדים יכול להפוך לחוויה משפחתית מעצימה, שבה הילדים רואים כיצד אתם מתמודדים, מתקדמים, ולעיתים גם טועים ולומדים מכך. אנחנו לא מושלמים למרות שלעתים היינו רוצים שהילדים יחשבו כך, אבל אנחנו כן יכולים להחליט איך העתיד שלנו יראה ולהתחיל ליצור אותו.

דרכים יצירתיות ללמד ילדים על כסף וניהולו ללא מתן דמי כיס

למרות היתרונות של מתן דמי כיס, לא כולם יכולים להרשות לעצמם במצבים שונים של החיים אבל זה לא אומר שצריך להזניח את הנושא לחלוטין. ישנן דרכים יצירתיות ללמד ילדים על כסף ללא מתן דמי כיס קבועים:

משחקי תפקידים וקופסה – משחקים שמדמים מצבים פיננסיים אמיתיים יכולים ללמד ילדים על קבלת החלטות כלכליות. וגם משחקי קלפים וקופסאות כדוגמת מונופול הותיק והטוב.

אפליקציות חינוכיות – ישנן אפליקציות רבות שמלמדות ילדים על ניהול כספים באופן אינטראקטיבי ומהנה.

פרויקטים משפחתיים – שיתוף ילדים בתכנון תקציב משפחתי או בקניות יכול ללמד אותם על ערך הכסף.

עידוד יזמות – ערך מייצר כסף. לעודד ילדים להקים "עסקים" קטנים כמו מכירת צעצועים או מכולת ביתית ואז לצאת לגינה עם אותו מודל. לחזק כשרונות של ילדים אם זה בציור או בספורט ולהראות להם איך נמכרות יצירות.

למידה מהתנסות – לתת לילדים להתנסות בקניות קטנות ולדון איתם על ההחלטות שלהם. בכניסה לסופר כל ילד מקבל תקציב עבור רכישת מוצר הכרחי לבית ומוצר "פינוק".

שיחות פתוחות על כסף – לדבר בפתיחות על נושאים פיננסיים משפחתיים ולשתף את הילדים בשיקולים. הורי לא דיברו איתי על כסף כאילו זה משהו אפל ורחוק. אצלי יש פתיחות אבל עם הרבה אוריינות.

חינוך פיננסי, בין אם באמצעות דמי כיס או בדרכים אחרות, יכול להשפיע באופן משמעותי על ההתנהלות הכלכלית של הילד בעתיד. זה מספק להם כלים חיוניים להתמודדות עם אתגרים פיננסיים בחיים הבוגרים ומסייע בבניית יסודות איתנים להצלחה כלכלית. אין מה לעשות, גם אם זה לא ערך עליון, אנחנו חיים בעולם חומרי ואנחנו רוצים ילדים מוכנים להיכנס למשחק עם כמה שיותר כלים והבנה.

אמנם כל ילד הוא שונה, ומה שעובד עבור ילד אחד לא בהכרח יעבוד עבור אחר. התפקיד שלנו כהורים הוא להתאים את הגישה החינוכית הפיננסית לאופי ולצרכים של כל ילד.

ויש גם הבדל בין בנים לבנות בנושא שאולי לא יפתיעו אתכם:

1. בנות נוטות לחסוך יותר מבנים בגילאים צעירים.

2. בנים נוטים לקחת יותר סיכונים פיננסיים ככל שהם מתבגרים.

3. בנות מראות עניין רב יותר בתכנון פיננסי לטווח ארוך.

4. בנים נוטים להיות יותר בטוחים ביכולותיהם בכל הקשור לכסף.

לא הכל וורוד

למרות היתרונות הרבים, יש גם חששות מובנים ומספר חסרונות פוטנציאליים במתן דמי כיס לילדים:

תלות בכסף קל – ילדים עלולים לפתח ציפייה לקבל כסף ללא מאמץ.

חוסר הערכה לערך העבודה – הם עלולים לא להבין את הקשר בין עבודה לתגמול כספי.

בזבוז – ללא הדרכה נכונה, ילדים עלולים לבזבז את כל הכסף על שטויות.

קנאה בין אחים – אם יש הבדלים בסכומים שמקבלים אחים שונים, זה עלול ליצור מתחים.

לחץ חברתי – ילדים עלולים להרגיש לחץ להשוות את עצמם לחבריהם מבחינת כמות דמי הכיס.

חוסר מוטיבציה לעבוד – ילדים בוגרים עלולים לאבד מוטיבציה למצוא עבודה אם הם מקבלים "משכורות" מההורים.

ילדים שקיבלו דמי כיס גבוהים מדי ללא הדרכה מתאימה נטו להיות פחות זהירים בהוצאותיהם כמבוגרים ולהיכנס לחובות בקלות רבה יותר. מה שמוביל אותנו שוב לאותה הנקודה – הכסף הוא לא באמת העניין המרכזי, בטח בגילאים קטנים אלא ההתנהלות איתו. הערך המרכזי הוא ללמוד להתנהל עם כסף.

זמן לסכם

מתן דמי כיס לילדים יכול לשמש ככלי חינוכי יעיל, אך חשוב להתייחס אליו כחלק ממערך כולל של חינוך פיננסי. השילוב בין מתן דמי כיס להדרכה בגובה העיניים ובצורה הדרגתית מאפשרת לילדים לפתח הבנה וכלים לניהול כספים בצורה מיטבית. גם אם הם לא מיישמים בפועל בגילאים הצעירים. זה בסדר. יש פה אפקט מצטבר שישא פירות בטווח הארוך.

חינוך פיננסי כדאי להתחיל כבר בגיל צעיר, תוך התאמת הגישה לאופיו ולצרכיו של כל ילד. חשוב שההורים יהיו מודל לחיקוי ויפגינו התנהלות פיננסית אחראית, לצד עידוד שיחות פתוחות על כסף במסגרת המשפחה. ככל שהילדים מתבגרים, כדאי לחשוף אותם גם לעקרונות השקעה וללמד אותם לחשוב באופן ביקורתי על פרסומות והחלטות צרכניות בעולם החומרי הזה שגורם לנו להרגיש מאחור ופחות, כמעט בכל תחום.

בסופו של דבר, החינוך הפיננסי שמקבלים הילדים בבית ישפיע עליהם לאורך כל חייהם, ולכן מדובר באחת ההשקעות החשובות ביותר שהורים יכולים לעשות למען עתיד ילדיהם.