לחסוך או להשקיע?

בואו נתחיל מהסוף. חיסכון יהיה בדרך כלל עבור כסף שנצטרך לטווח קצר ואמור להיות זמין עבורנו מיידית. ועל כן ימתין לנו במנגנון פיננסי עם סיכון נמוך לאבד ערך (מזומן, פיקדון בנקאי, קרנות כספיות, אג"ח ממשלתי ודומיהם). השקעה לעומת זאת נושאת בדרך כלל אופק ארוך טווח, ומתאימה למטרות גדולות יותר (שדרוג רכב, מימון לימודים לילדים, רכישת דירה, פרישה וכ').

ההבדל הגדול והמשפיע ביותר בין חיסכון להשקעה הוא הסיכון.

הבהרה: למרות שהשקעות בונות הון, חלקן מסוכנות והפסדיות. וגם חיסכון שעל פניו ממתין בסיכון נמוך יכול להיות הפסדי (אינפלציה ושחיקת ערך הכסף). ועדיין, עבור הבטחת העתיד הפיננסי שלנו נצטרך להשתמש בשני המנגנונים האלה. בעצימות שונה בהתאם לשלב בחיים והיעדים הרצויים.

טווחי השקעה והתאמת הסיכון למטרות

באופן כללי, ולראייתי, טווח קצר מדבר על תקופה של עד חמש שנים והטווח הארוך הוא מעל עשר שנים. כמובן שאין כלל אצבע אוניברסלי, וכשמדובר בחיסכון והשקעה, יש משקל גדול לדרישה הספציפית עבור המטרות. מתי נזדקק לכספים? מה התוכנית עבור הכספים? ומה הערוץ הפיננסי בעל הסיכון\סיכוי שהכי יכול להתאים למטרה.

זמן הוא המשאב הגדול ביותר בדרך להגדלת ההון ולהגשמת מטרות. עם סכום כסף קטן יחסית, תוכלו להתחיל לחסוך וגם להשקיע ולעלות על נתיב היעדים הפיננסיים שלכם. מה שיותר חשוב הוא להתחיל.

טווח ארוך לעומת טווח קצר

כספים עם מטרות פיננסיות ארוכות טווח כמו פרישה או עזרה לילדים בחתונה ינותבו להשקעות (בדרך כלל בשוק ההון אך לא רק) וזאת מאחר וההיסטוריה מלמדת שככל שיש מסגרת זמן ארוכה יותר כך הסיכוי להפסיד כסף קטן עד לא קיים. היו זמנים שהתאוששות ממשבר פיננסי לקחו גם יותר מעשור. ואני לא מדבר כרגע על הפסיכולוגיה בהתמודדות עם תנודות בשוק המניות. לעומת זאת, אם היעד הפיננסי הוא לטווח קצר, נניח ותוך 3 שנים נרצה לממש את הפנטזיה של טיול קרוואנים מחוף לחוף בארה"ב לא יהיה חכם להשקיע בשוק ההון ולסכן חלק מהכספים המיועדים לטיול. לזה יתאים ערוץ חסכון באחד המנגנונים שהזכרתי למעלה. ומה לגבי אנשים חסרי סבלנות או כאלה שתנודה קלה (למטה) תגרום להם לעיוותי שינה? אותו כנ"ל.

יתרונות וחסרונות בהשקעות וחסכונות

נקודות עזר בהחלטה אם להשקיע או לחסוך

• האם יש לך קרן חירום או סכום כסף בצד שיכסה שלושה עד שישה חודשים של הוצאות קבועות במקרה הצורך? אם לא, נתבו כספים לחיסכון.
• האם יש לך מטרות לטווח קצר הדורשות כספים שישמרו על ערכם וגם יהיו נגישים באופן מהיר (טיול, החלפת רכב וכ')? אם כן, נתבו כספים לחיסכון.
• האם סכומי הפרישה שצפויים עבורכם תואמים את יעד הפרישה שלכם? אם לא, נתבו כספים להשקעה.
• האם הסיכונים הכרוכים בהשקעת כסף למען מטרות ארוכת טווח ברורים לכם? האם תעמדו בסיכוני התנודתיות ובסיכוני הפסד כספי ההשקעה? אם כן, נתבו כספים להשקעה.
• האם מחויבות חודשית להפקדת כספים לחיסכון והשקעה מטרידה אתכם? תתחילו לעשות ויתורים היום עבור העתיד.

אמנם הצ'ק ליסט הזה די כללי אבל אם אתם פה ועדיין לא התחלתם לעשות צעדים פיננסיים מקדמים זו יכולה להיות נקודת הפתיחה שלכם. מבינים איפה אנחנו נמצאים ולאן אנחנו רוצים להגיע וגוזרים תכנית פעולה בהתאם לטווח ולסכום הרצוי (מידת הסיכון).

להלן טבלת עזר להתאמת חסכון \ השקעה למטרות אישיות ומשפחתיות שתוכלו להוריד לשימושכם:

קישור לצפייה והורדת עותק -> מכאן