איך לצבור הון של מיליון שקל תוך עשור?

איך מרגיש לכם כשאתם קוראים את הכותרת? חלום? בדיחה? מעט? הרבה? אפשרי? בלתי אפשרי? יכול להיות אבל לא אצלי? רק לאנשים מסויימים? שטויות יפות? בואו נבדוק איך כן בתקווה שזה ירחיב לחלקכם את התודעה ויתן מוטיבציה והשראה לחלקכם האחר.

לצורך הדוגמא לקחתי את יואב. שם קוד – יואביקו. יואביקו שלנו צעד במסלול הרגיל של צבא -> טיול -> תואר. החוצפן הזה הלך עם הלב ולמד משהו במדעי החברה. טוב, לא רק עם הלב, הוא גם רצה להכיר בחורות איכותיות ולהעביר את הזמן בסבבה. לא מתאים לו לשבור את הראש עם אינטגרלים, והנעלם היחיד שמעניין אותו זה לאן יוצאים בחמישי.

יואביקו אולי אוהב את החיים הטובים אבל הוא מבין את משמעות החיסכון וההשקעה. מבין שתמיד כדאי להוציא פחות ממה שמכניסים. הוריו השרישו בו את זה מגיל צעיר. יואביקו לא עובד בעבודה נוצצת וגם אין לו טסלה בחניה אבל כן מצא מקום שמצליח לקרוא לו בית, וגם עניין ואנשים טובים. השכר? כ12000 ש"ח בחודש. קצת פחות תכלס אבל הוא עובד שעות נוספות כשאפשר בכדי להגיע לשכר הזה.

יואביקו החליט לשים לו יעד למיליון שקל תוך עשור. יעד גדול ממקומו הפיננסי הקטן אבל כאחד שגדל בבית שעודד מחשבות של איך כן, הוא מאמין שזה אפשרי. ואתם?

כמה הנחות יסוד ויוצאים לדרך:

• שכר 12000 והוא גדל ב-3% מדי שנה.
• סכום החיסכון וההשקעה הממוצע מדי חודש הוא 20% מהשכר.
• רוב החיסכון החודשי הולך להיות מושקע בבורסה שעושה היסטורית ממוצע של 8% בשנה.
• לאחר שמגיעים להון עצמי של 300,000 עולים לרכבת הנדל"ן

שנה 1:

• חיסכון התחלתי: 0
• השקעה חודשית: 2,400 שקלים
• חיסכון סוף שנה: 32,479 שקל

שנה 2:

• חיסכון התחלתי: 32,479 שקלים
• השקעה חודשית: 2,500 שקלים
• חיסכון סוף שנה: 66,300 שקלים

שנה 3:

• חיסכון התחלתי: 66,300 שקלים
• השקעה חודשית: 2,600 שקלים
• חיסכון סוף שנה: 104,173 שקלים

שנה 4:

• חיסכון התחלתי: 104,173 שקלים
• השקעה חודשית: 2,700 שקלים
• חיסכון לסוף שנה: 146,434 שקלים

שנה 5:

• חיסכון התחלתי: 146,434 שקלים
• השקעה חודשית: 2,800 שקלים
• חיסכון סוף שנה: 193,448 שקל

שנה 6:

• חיסכון התחלתי: 193,448 שקלים
• השקעה חודשית: 2,900 שקלים
• חיסכון סוף שנה: 245,609 שקלים

שנה 7:

• חיסכון התחלתי: 245,609 שקלים
• השקעה חודשית: 3,000 שקלים
• חיסכון סוף שנה: 364,053 שקלים

יואביקו מרגיש שיש לו מספיק הון עצמי בכדי לשחק במגרש של הגדולים.

לטבול את רגליו בעולם הנדל"ן. אז הוא מושך 300 אלף מתיק ההשקעות, משלם מס רווח הון, מה שמשאיר לו בערך 280 אלף. בודק ביד 2 איזה איזורים אפשריים עבורו עם הון עצמי + משכנתא ובוחר בערד. למה ערד? לא ברור. משהו באינטואיציה, שיחות עם מלווי משקיעים וירידה לשטח שהביאה אותו למסקנה שהפער במחיר בין השכונות הותיקות לשכונות החדשות הוא לא הגיוני. וקורים שם עוד דברים שיכולים להציף ערך (תחבורה, תעסוקה, וכ').

יואב נוסע פעם בכמה שבועות לערד, מהבוקר ועד שיש יבלות ברגליים. רואה עשרות דירות, מתביית על שכונה וחצי וכבר שולט בנתונים. יש לו עדיין חשש מהמהלך. איך לא. כעבור 8 חודשים הוא אוזר מספיק אומץ ורוכש דירה. עלות 500,000. הוא לא משתולל עם המשכנתא ולוקח רק 50% בתנאים טובים. סולידי הבחור.

עלות המשכנתא בחודש היא 1800. את הדירה הוא קנה עם שוכר שמשלם 2100. דיל טוב שמשאיר לו מרווח לתיקונים והפתעות.

שנה 8:

• חיסכון התחלתי: 64,053 שקלים (זה מה שנשאר מתיק ההשקעות)
• השקעה חודשית: 3,400 שקלים (השכר השנה לא עלה אבל חוק זה חוק ו100 ש"ח נוספים לחיסכון\השקעה החודשית)
• נדל"ן: 300 לתזרים החודשי שמוצא את דרכו לתיק ההשקעות. הדייר עוזר לו לשלם את המשכנתא ולהקטין את החוב. עכשיו שמעו קטע – לדייר יש דירה משלו במקום אחר. הוא עבר לערד בשביל להינות מתשלומי מס מופחת וגם בגלל האוויר הנקי. הרופא אמר שזה יכול לעשות טוב לאסטמה של הילד.
• חיסכון סוף שנה: 111,699 שקלים

שנה 9:

• חיסכון התחלתי: 111,699 שקלים
• השקעה חודשית: 3,500 שקלים
• חיסכון סוף שנה: 164,545 שקלים

שנה 10:

• חיסכון התחלתי: 164,545 שקלים
• השקעה חודשית: 3,600 שקלים
• חיסכון לסוף שנה: 223,022 שקל

שנה 11:

• חיסכון התחלתי: 223,022 שקלים
• השקעה חודשית: 3,700 שקלים
• חיסכון סוף שנה: 287,597 שקלים
• נדל"ן: המחירים בערד כבר עלו משמעותית משום מה. יואב צפה את זה אבל לא חשב שזה יקרה כל כך מהר. מתווך מקומי הגיע עם הצעה של 750 אלף על הנכס. משפחה שמגיעה מהצפון, התאהבה בדירה ומחפשת לגור רק בשכונה הספציפית. זו גם דירת 4 חדרים. אין הרבה כאלה באזור. יואב מחליט למכור.
• נדל"ן: הדייר הספיק לקצץ כמעט 90 אלף (1800 כפול 48 חודשים) מהחוב של המשכנתא ב-4 שנים. במשכנתא נותרו 160,000. נחסיר אותם מ750 אלף כך שיואב חוזר למשחק עם 590 אלף.

חיסכון סוף שנה לאחר מכירת נכס: 877,597

קרוב מאוד למיליון תוך עשור. מישהו יתאכזב מ870 אלף?

ספקטיות, שאלות ותהיות

זה לא חיים!

יואב הזה הוא לא מהמתכלבים. הבחור יודע לעשות גוד טיים. נשאר לו מספיק כסף לפינוקים, דייטים וחופשות. חלק מהתקופה הוא גר אצל ההורים כי זה כלכלי. מצד שני הוא מאוד רציני עם המטרות שלו. יש שיאמרו ראש בקיר. לא פעם חבריו קראו לו עייף ומעאפן כשסירב ליציאה או חופשה בקטנה לסיני כי זה היה נוגס בהפרשה החודשית להשקעה. הוא משלם לעצמו קודם ומסתדר עם כל השאר. הבחור יודע לדחות סיפוקים ומצליח לראות רחוק.

לא כל אחד מרוויח 12,000 בחודש. לא כל אחד יכול לחסוך 20% מהשכר.

יואביקו שלנו לא בהייטק חברים. הוא הבחור הפשוט מהשכונה. לא תמצאו בו משהו מיוחד במבט חטוף. אבל הוא עקשן אמרנו? והוא מוכן לשלם את המחיר בכדי להשיג את היעד. הוא דואג לתת ערך בכל מקום שהוא נמצא, הוא תמיד בלמידה בכדי לשפר מיומנויות ושמח לקחת עוד אחריות ואתגר. הוא גם עושה משמרות שבת ושעות נוספות. לא מהמפונקים.

המספרים לא מסתדרים. משהו שם לא תקין

ייתכן, למרות שהעשור האחרון השיא אפילו תשואות גבוהות יותר. ואפילו לקחתי את הצד הסביר מלמטה. רווק או רווקה בשכר הזה צריכים לחסוך גם 50%, ומשכנתא הוא יכל לקחת גם 75%. ואם אתם לא רואים את התמונה הכללית, גם מספרים מדוייקים לא יעזורו.

זה היה עשור יוצא דופן, נכנסים לעשור של ירידות

יכול להיות. אף אחד לא נביא. אנחנו משחקים במה שבשליטתנו ומנסים לשמור על אופטימיות. האם היסטוריה של 100 שנה תבגוד בנו? (בטווח הארוך גם שוק ההון וגם נדל"ן עולים ומתכנסים לממוצע רב שנתי). מלקיחת אחריות, התנהלות נבונה באופן שיטתי והתעלמות מרעשי רקע יוצאים רק דברים טבים.

כן, אבל הוא רווק בלי מחוייבות

סיפור נחמד. בפועל כשנכנס בן\בת זוג לחיים, ההכנסה הכוללת לתא המשפחתי גדלה והחיסכון אמור לגדול. גם בלי עזרה מההורים. אוקיי, יש תקופות קצת יותר רגישות פיננסית עם חתונה, ירח דבש, וילדים אבל כשהראש ממשיך להיות מכוון מטרה, לוקחים אחריות על העתיד ולא משתוללים כי כולם עושים, דברים מסתדרים.

כן, אבל היה מי שידריך אותו וילמד אותו

וואלה לא. נהפוכו. הבחור גדל בפריפריה למעמד סוציואקונומי בינוני-נמוך. הסביבה הקרובה היתה אנטי בכל מה שקשור לסיכון כסף. שוק ההון זה רולטה ומה יש לו למצוא בערד. יאכלו אותו חי. בבית הוא קיבל גישה אופטימית לחיים, ערכים טובים ואוכל טעים. זו הצידה היחידה שלקח עימו למסע האישי.

כן, אבל…

תשמעו, הפוסט מתחיל להיות ארוך. אם זה נראה לכם אפשרי וגם אם לא, אתם צודקים. בסופו של דבר זה הסיפורים שאנחנו מספרים לעצמנו. תחליפו דיסק, תשאלו את עצמכם איך כן. מיליון נשמע מוגזם מהמקום שלכם כרגע? מה רע בחצי מיליון? עשר שנים קשוח מדי? מה רע ב17 שנים?

והנה הטוויסט!

רגע רגע רגע. עכשיו אומרים לי באוזניה שליואביקו שלנו גם נפתחה קרן השתלמות בתחילת העבודה. אמנם מוגבלת ולא על כל השכר. אבל עם הפקדה מכובדת של 1000 שח בחודש. מסלול מנייתי. לאחר עשור 185,166.

מיליון שקל תוך עשור!