איך להתנהל מול הבנק?

כבר הרבה זמן שאני חושב לכתוב על ההתנהלות שלנו מול הבנק. והגיע הזמן.

הבנק הוא הספק הכי גדול של כסף וכלי מצוין לצמיחה פיננסית. בכדי ליהנות מכל הטוב הזה יש כמה כללים שכדאי לעמוד בהם בכדי שתוכלו לקבל הלוואות בתנאים מצוינים כשתיפול לידכם השקעה טובה. אנחנו עוסקים כאן בצמיחה פיננסית, אז כמובן שלכל הלוואה שהיא לא עבור צמיחה (טיול, רכב, ריהוט, סוס פוני לילד) אין מקום מבחינתי, ולכן לא אדבר על זה.-אז מה זה בנק? המילה עצמה מגיעה מצרפתית\איטלקית ומשמעותה שולחן או ספסל (banca) שעליו שמים את המטבעות כדי לקבוע את ערכם. ולעניינינו, זהו מוסד פיננסי שעיסוקו העיקרי הוא טיפול ותיווך בכסף.

על חסדי האלגוריתם ודירוג אשראי

בטח שמעתם על זה. בתחילת 2019 החל לפעול בישראל מאגר נתוני האשראי החדש שאמור להיות הבסיס לאפשרויות הפיננסיות שלכם. הדירוג הוא אישי ומתבסס על ההתחייבויות שלכם, עמידות בהחזרים החודשיים, התנהלות שוטפת, וותק בחשבון, חריגות ועוד דברים שאוספים עלינו ואף אחד לא יספר לכם עליהם.

מפתיע אתכם? קבלו סיפור אמיתי מבנק בהונג קונג. בנק לנדו שעיקר הפעילות שלו הן הלוואות, החליט לסווג הלוואות לפי ניקוד המבוסס על הפרופילים ברשתות חברתיות. בעת בקשת הלוואה, הלקוחות אמורים לספק את פרופיל הפייסבוק שלהם, ג'ימייל, טוויטר וכ'. תתפלאו, אבל המדד העיקרי של האלגוריתם שלהם לזכאות ההלוואה הוא חברכם ברשתות החברתיות. לקחו רחוק מדי את "אמור לי מי הם חבריך ואומר לך מי אתה". אגב, נחשו באיזה כלי הם השתמשו לגדר את עצמם ולוודא שההחזרים של ההלוואה יתקבלו בזמן? שיימינג! בחוזה ההלוואה הם מציינים שבמידה ויהיו בעיות בהחזרים יש להם את הזכות להודיע ברשתות החברתיות למשפחה ולחברים שלך. נחמד.

חוזרים אלינו. גם לבנקים בישראל (וגופי האשראי ככלל) יש אלגוריתם שעל פיו הם מדרגים את "ציון" האשראי שלנו. יתכן שוני בקוד המדויק אבל בסופו של דבר כולם בודקים היסטוריה פיננסית שכוללת את מצב הנכסים, הון עצמי והתחייבויות. החל מ2019 בנק ישראל מספק את דירוג האשראי של האזרחים לפי האלגוריתם שלו.

דירוג האשראי והכיס שלנו

ציון גבוה בדירוג האשראי שווה כסף. יותר נכון, שווה מחיר של כסף. ריביות. האם פעם הבנקאי התקשר אליכם להציע לכם הלוואה בריביות מצחיקות? (פריים, פריים +1). זה קורה בדרך כלל לקראת סוף שנה, בתקופה שבה הבנקאים צריכים לעמוד במכסת ההלוואות השנתית שלהם. לקוחות טובים מקבלים שיחה כזו.

רוב האנשים מקבלים שיחות אקראיות מחברות האשראי עם הצעה להלוואה פנטסטית בריבית פריים + 8 עטופה במסווה של הטבה. במיוחד בשבילכם. שירות למען הציבור.

החדשות הטובות

יש חדשות טובות, דירוג אשראי אפשר לשפר וזה תלוי בהתנהלות אחראית. צריך לשמור על מוסר תשלומים קפדני, בלי פיגורים, בטח שלא צ'קים חוזרים, חריגות ממסגרת אשראי (וגם לא ניצול מקסימלי בצורה קבועה). וותק לקוח גם נלקח בחשבון, התנהלות ארוכת שנים של לקוח קל יותק להעריך בניגוד ללקוח שקופץ בין בנקים כל כמה שנים. האלגוריתם של בנק ישראל אמור לנטרל את זה, מצד שני, הבנקים עדיין משתמשים במנגנונים הפרטיים שלהם.-איזה עוד פעולות ניתן לעשות כדי לשפר את הדירוג? האלגוריתם אוהב תבניות קבועות. מעט פעולות בחשבון בזמנים כמה שיותר קבועים (משכורת ב10 לחודש, הוצאות ב10-15 לחודש, צ'ק לגן, הוראות קבע). בלי אנומליות ובלי חריגות. אגב, אם יש חודש שבו אתם מבינים שאתם הולכים לחרוג ממסגרת האשראי תתקשרו לבנק לעדכן, הם יכולים להגדיר מחדש את הגבולות במערכות שלהם כדי שהאלגוריתם לא ירים דגל. תעזרו לאלגוריתם.

איך אני יודע מה דירוג האשראי שלי?

אם אתם מנהלים את החשבון שלכן בצורה אחראית, עם מעקב ותקציב מוגדר, אתם בטח יודעים. מצבכם טוב. רוצים לדעת בכל זאת? אפשר לשאול את הבנקאים. הם אמנם לא מחויבים למסור לכם את המידע אבל ברוב הפעמים ימסרו לכם את הציון או ישקפו לכם את המצב בצורה מילולית. אפשר גם להוציא את הדוח האישי שלכם בעלות של 36 ש"ח דרך BDI. יש גם חברות ואפליקציות שיתנו לכם את הדוח בחינם, המחיר הוא שהמידע יישאר גם אצלם.

האם זה טוב לנו כצרכני אשראי?

וואלה, לא יודע. העובדה שהאלגוריתם לא ציבורי ואין פה שקיפות לגבי מה נאסף ומה נבדק, ומאיפה, מרמזת אולי שהאינטרס המרכזי הוא עבור הבנקים וחברות האשראי, שיכולו לסווג את הלקוחות ולתת אשראי ביעילות גבוהה יותר ובסיכון נמוך יותר. ולא נשכח שהבנק הוא בסופו של דבר מתווך של כסף, ומעוניין במיקסום רווחים. ההלוואות הכי טובות עבורו הן לכאלה שישלמו ריביות גבוהות (בדגש על ישלמו). מה שכן, זו עוד סיבה למה כדאי לקחת אחריות על ההתנהלות הפיננסית שלנו. לשלוט על הכסף ולנהל אותו ולא הפוך.