היכנסו לחובות!

מה ששמעתם. ולפני שתאשימו אותי בחוסר אחריות, כמובן שמדובר בחובות טובים. כאלה שנלקחו בזהירות וכחלק מתכנית כלשהי. זהו אחד הכלים החזקים ביותר שיש לעשירים וגם אתם רוצים להיות כאלה, לא?

חוב טוב מול חוב רע

נתחיל מהרע. זוכרים את הטיול שלקחתם לפני כמה חודשים או הקניות שעשיתם לריענון הדירה כי כמה אפשר להיות סגורים בתוך אותם 4 קירות (קורונה וכ'). אולי הלוואה שלקחתם לחתונת הבת או הבר מצווה של הבן? כל הלוואה עבור מוצר שהערך שלו פוחת או נעלם מתורגמת לחוב רע. כן הזיכרונות מהטיול נשארים וגם תמונות, הטלוויזיה משרתת אתכם או שמא אתם משרתים אותה עם כל הזמן המבוזבז. והתשלומים? הם עדיין מלווים אתכם קדימה. חובות שנמשכים הרבה מעבר לזמן הקנייה.

שום כסף לא צומח מהמהלכים האלה. שלא תבינו לא נכון, אני בעד להשתדרג ולהתפנק וזהו גם אחד מהחוקים הראשונים שסיכמתי עם אשתי לגביהם בתחילת המסע שלנו. אבל לא על חשבון חובות או הלוואות רעים.

ועכשיו הטוב. חוב טוב מכניס יותר כסף מאשר עלותו. פתחתם עסק או קניתם נדל"ן, אם העסק או הדירה (או כל השקעה אחרת) מייצרות יותר כסף מעלות ההלוואה זהו חוב טוב. חוב שמייצר כסף. פשוט להבנה, לא תמיד פשוט לביצוע.

מהי תקופת הזמן האופטימלית לפריסת חוב?

בקצרה. תלוי. 🤷 בהרחבה – כלכלית, כנראה שהזמן הארוך ביותר שתוכלו לפרוס את ההלוואה יהיה הכי טוב. 20-30 שנה. כל עוד התשואה\ריבית גבוהים יותר מעלות החוב. זה משאיר לכם מקום "לשחק" עם עוד כסף היום ולצבור עוד נכסים והשקעות.

אם הרגש עדיין משחק תפקיד וחובות מטרידים אתכם (כמו רוב האנשים) כנראה שתלכו על תקופות קצרות יותר שמוסיפות וודאות אבל גם מגבילה אתכם. לא משנה, העיקר שתפעלו בכיוון. לוקח זמן לשנות מנטליות.

אני מכיר כמה משקיעים שקנו כמה דירות בקצה יכולתם עם מינוף מקסימלי לתקופות ארוכות. הרציונל שלהם אומר שבעת פרישה, עוד 10-15-20 שנים ימכרו את אחת הדירות והיא תשמש לסגירת רוב החובות של הדירות האחרות. אסטרטגיה מעניינת לאנשים שיודעים מה הם עושים.-

טכניקות לסגירת חובות – שיטת כדור השלג

כעקרון יש שתי גישות לעניין:

1. מתחילים בחוב היקר ביותר, כלומר ההלוואה עם הריבית הגבוהה ביותר.
2. מתחילים בחוב הקטן ביותר, כלומר ההלוואה עם הכי מעט כסף נותר לפירעון.

בשתי הגישות ניתן להיצמד לשיטת כדור השלג – לוקחים את החוב הקטן ביותר לצורך העניין ומתמקדים בו, ברגע שסגרנו את החוב משתמשים בכספים שהתפנו להגדלת ההחזר עבור ההלוואה הבאה בתור וכן הלאה. זה מייצר הצלחה מהירה ומומנטום טוב פסיכולוגית וכלכלית לסגירת כלל החובות.

מתי לא להפריז גם בחובות טובים?

• אין לכם קרן חירום ו\או חסכונות
• אתה מוציאים יותר מאשר אתם מכניסים
• אתם ממלאים כמעט למקסימום את מסגרות האשראי שלכם בבנק או בכרטיסי האשראי
• אתם לא בטוחים שתוכלו לעמוד בהתחייבויות

מאיפה נביא כסף לסגירת חובות?

על ידי שימוש בזמן או בידע. וגם ביזע אם צריך. לא מתפנקים.

• מכרו חפצים שאתם כבר לא צריכים.
• צמצמו איפה שאפשר. כן זה מוגבל אבל תמיד אפשר לעשות שינויים כאלה ואחרים לתקופות קצרות.
• מצאו משרה נוספת\זמנית.
• קחו הלוואה מאוחדת – עכשיו עם הקורונה ועלות הכסף הנמוכה יש כל מיני אפשרויות.
• תפסיקו לחפש טיפים מאחרים וקחו אחריות.