התנהלות פיננסית משותפת להעצמת הזוגיות

לעבוד עם תקציב ולצמוח פיננסית מאתגר מספיק עבור אדם יחיד. תוסיפו לזה בן או בת זוג והנה לכם אחד האתגרים הגדולים ביותר בזוגיות. תבינו את המורכבות, מדובר בשני אנשים שגדלו במקומות שונים, עם רקע משפחתי ותרבותי שונה ברוב המקרים, בעלי הכנסות שונות, תחומי עניין ורצונות שונים. וזה מבלי להכניס למשוואה רגשות. לכו תסבירו שיש מספיק זוגות נעליים בארון או שהגאדג'ט החדש זה רק גימיק חסר תועלת מעשית.

אם אשאל אתכם מהו הגורם מספר אחד לגירושין ברוב המקרים "כסף" יהדהד במרחב אבל בפועל הגורם הראשי הוא "נישואין". אין גרוש שלא היה נשוי קודם מסתבר. ואם נהיה קצת יותר רציניים, הסיבה המרכזית בישראל לעליה עקבית בכמות המתגרשים היא השינוי באורח חיי המשפחה והעובדה שנשים כבר לא נשארות בבית לגדל ילדים ולא תלויות בגברים עבור פרנסה. הפרדיגמה השתנתה, התבנית המשפחתית המוגדרת מהעשורים הקודמים כבר לא קיימת. עצמאות נשים הוא גורם המהווה סיכוי גבוה יותר למחלוקות. וזה לא אני אומר, זו המסקנה שהגיעה אליה הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה. ולנו הגברים נותר להפנים ולעודד את זה עבור המסע המשפחתי המשותף והדורות הבאים.

אני מלווה משפחות בעמותת פעמונים ואחד הדברים המרתקים אותי ביותר הוא פשוט להקשיב לזוגות והיחידים שאני נפגש עמם. כל אדם הוא עולם ומלואו וזו לא סיסמה. כשמדברים על כסף שהוא תמיד משהו "חשאי" פתאום קל יותר להיפתח ולשמוע מה קורה מאחורי הקלעים. על הילדות והיחס לכסף בבית, על ההשקפה השונה שצמחה ממיינדסט מגביל, על ההבנה שמשהו חייב להשתנות בהתנהלות אבל עדיין חוזרים על אותן פעולות שהביאו לתוצאות הישנות. הפרקטיקה של להבין איפה עומדים ולבנות תקציב הוא החלק הפשוט ביותר בתהליך בדרך כלל, אבל למצוא את המכנה המשותף שממנו אפשר לשנות מחשבות ורגשות בכדי שהתהליך יצליח הוא המפתח לכל הסיפור.

לעתים המכנה המשותף הוא הפגת המתחים בזוגיות כי איך אפשר להתקיים בנחת ובהרמוניה כשהמינוס רק גדל ולא מצליחים להירדם ממחשבות על צ'ק שעתיד לחזור או תשלום גדול שמתקרב. לעיתים העתיד של הילדים הוא הזרז הטוב ביותר לשינוי, כי אנחנו רוצים טוב יותר עבורם גם במחיר של אנו עצמנו. ולעיתים זה פשוט הרכבת חלומות משותפים. יש הרבה חלומות שעלו בתחילת הדרך, בהתאהבות הראשונה שמעוררים רגש מחדש על ידי דמיון מודרך וזו יכולה להיות סיבה מספיק טובה להתחיל מהלך משנה חיים.

אז ה"למה" הוא חשוב מאוד ומשם יוצאים לדרך. ברוב המקרים הדרך לא פשוטה, אלא תהליך ארוך של ניצחונות קטנים, וגם המון אתגרים ונפילות בתוך מתווה של לקיחת אחריות אישית ומשפחתית ושינוי מיינדסט והרגלים. לכל בעיה פיננסית יש פתרון מעשי והעלות היא מחיר אישי ומשפחתי. לפעמים זה מתבטא בקיצוץ הוצאות וויתור על דברים מהנים מהשגרה עבור העתיד ולפעמים זה להחליף עבודה או להוסיף משרה נוספת ולעבוד סביב השעון בכדי להגדיל את ההכנסות. הטריק הכי טוב במצבים הללו הוא אחריות אישית.

איך מתחילים?

הצעד הראשון להצלחה פיננסית זוגית היא פשוט להתחיל לדבר. וזה נכון לא רק לגבי כסף. תקשורת פתוחה לגבי כל נושא חשובה. אל תצפו לכך שהצד השני קורא או קוראת מחשבות. שימו על השולחן את הקלפים הפיננסיים וגם את המחשבות. דברו על הכנסות, חובות, הרגלי הוצאות, יעדי חיסכון ואפילו השקעות. אבל שיחות הכסף האלה לא צריכות להיות חד פעמיות. קבעו דייטים קבועים שבהם אתם דנים בכספים, בודקים את מצב המטרות שלכם ומבצעים התאמות. ויהיו התאמות כי החיים הרבה יותר דינמיים מכל תכנית. המסע הוא זוגי וגם המאמץ צריך להיות כזה. אין בעיה שיהיו מטרות אישיות בתוך התכנית המשפחתית, מטרת העל היא לדחוף ולקדם אחד את השני וגם לצמוח כמשפחה.

רוב הזוגות לא מתחילים מאותה נקודה פיננסית, וגם לא מאותו מיינדסט. לעתים יש פערים גדולים בשכר, במיוחד כאשר אחד מבני הזוג הוא המפרנס המובהק או המפרנסת. בפעמים אחרות ההתעסקות הזו בכסף מעמיסה על המערכות הנפשיות או פשוט לא מעניינת מספיק. למי יש כוח להתעסק בעוד מחשבות או לבצע פעולות אחרי יום עבודה כפול שמתחיל בבוקר בעסק או משרה מלאה ומסתיים בערב בגידול ילדים, שמעבר לזמן איכות שחשוב, צריכים גם לשנע אותם ממקום למקום בין חברים וחוגים, לארגן ארוחות ערב ומקלחות, לספר סיפור לקראת שינה שתמיד מתעכבת, ובתקופות שונות גם להרדים על הידיים העייפות.

זהו מפתח חשוב להצלחה, כי ברגע שיש מטרות משותפות הנטל מחולק שווה בשווה בין בני הזוג. כאשר החזון מאוד ברור ענייני השגרה כבר לא כאלה משמעותיים ודרמטיים כמו שנוטים לראות אותם ביום יום המתיש. פתאום יש למה לצפות וזה הרבה יותר גדול מהשטויות הרגילות. חשוב להבהיר, שינוי החשיבה לא קורה בין ליל וכשלא ישנים טוב כמה לילות שום מיינדסט או חזון מרגש לא יכולים לנצח את העייפות הפיזית והמנטלית. וזה גם בסדר גמור להיזרק על הספה ולבהות בריק או להישפך למיטה ולשים כרית על הראש רק שיגמר כבר היום. איזון הוא דבר חשוב ביותר.

אסטרטגיות בניהול ההון המשפחתי

בואו נדבר על הפרקטיקה של ניהול הכסף הזוגי\משפחתי. אין שני זוגות דומים וההחלטה לאופן שבו ינוהל הכסף צריכה להתקבל יחד.

אסטרטגיה 1: מנהלים חשבון משותף.

לדעתי האישית, זהו המצב האופטימלי שבו ההכנסות מגיעות לחשבון אחד (או יותר) משותף, שני בני הזוג מודעים ואחראיים, שולטים בתזרים ומוודאים שעומדים בתקציב שהוגדר מראש, וגם עוקבים אחרי היעדים והמטרות. התקציב מן הסתם כולל את ההוצאות הקבועות והמשתנות, את החסכונות וההשקעות וגם את הפינקוים והחוויות. איזון אמרנו? אמרנו.
היתרון הגדול באסטרטגיה הזו היא שזה לא משנה מי מרוויח כמה ואין הבחנה בין מה שלי לשלך. מתנהלים כעסק משפחתי משותף. לא חייב ששני בני הזוג יהיו על זה כל הזמן ואין בעיה שמישהו יקח את המושכות לידיו.

אסטרטגיה 2: מנהלים חשבונות נפרדים.

ניהול חשבונות נפרדים עשויה להיות נקודת התחלה נוחה עבור זוגות טריים אבל לא רק. במיוחד כאשר בני הזוג רגילים לנהל את הכספים שלהם בעצמם ועדיין אין להם הרבה הוצאות משותפות. היתרון הגדול – חופש לנהל את הכסף באופן אישי ואוטונומי. כל אחד אחראי להרגלי ההוצאות שלו ולשלם כל חוב שהגיע איתו לתוך הזוגיות. שיטת ניהול הכסף הזו היא ה"הוגנת" ביותר כנראה, עם פחות חיכוכים על הרגלי ההוצאות של בן הזוג. כל אחד מבני הזוג לוקח על עצמו הוצאות מסויימות לדאוג להן בחלוקה שווה או ביחס למשכורות (לדוגמא, אם אחד מבני הזוג אחראי ל70% מההכנסות הוא יכסה גם 70% מההוצאות). מבחינת יעילות, ציון 3 לדעתי. נדרש מעקב חודשי הרבה יותר הדוק עבור העברות כספים ואם ילדים נכנסים לתמונה ורוצים לעשות שינוי מהותי מחיים (שינוי קריירה או יציאה ללימודים) או אפילו בהשקעות שנפרסות על כמה חשבונות שונים, הכל יותר מורכב וכנראה גם לא יעיל.

עוד נקודה, אם אחד מבני הזוג חוסך בטירוף עבור יציאה לחופש כלכלי לצורך העניין והצד השני שלו מעדיף לנתב את הכסף הפנוי לחשקי השגרה זה מתכון לחוסר הוגנות מסויים לזמן מאוחר יותר בחיים כי בסופו של דבר הכסף הוא משותף גם אם התנהלו באופן שונה. ואם אחד מבני הזוג יצר חוב? האם אפשר להתנער מזה כבן\בת זוג? הזכויות והחובות שווים.

אסטרטגיה 3: מודל היברידי של חשבונות נפרדים ואחד משותף.

ניהול חשבונות נפרדים ומשותפים יכול להיות מסובך, אבל זה גם עשוי להיות הפתרון הטוב ביותר עבור כמה זוגות. הרעיון של שיטה זו הוא שכל ההכנסות מגיעות לחשבון משותף ושם מתנהל כל העסק המשפחתי כך שההוצאות, החסכונות, והחובות מנוהלים במשותף. מעבר לכך, לכל אחד מבני הזוג יש חשבון עובר ושב פרטי אליו מועבר סכום קבוע מדי חודש. חשבון למטרות אישיות, רצונות וצרכים מבלי שבן הזוג יפתח עליכם עיניים. חסרונות – יותר מדי חשבונות בנק ותחושת "ביטוח לאומי" כך שבכל חודש כל אחד מקבל קצבה. נתון לפרשנות אישית.

צידה לדרך הפיננסית המשותפת

בלי קשר לאופן שבו תחליטו לנהל את הכסף שלכם, עליכם לשקול עוד כמה דברים בעת תכנון החיים המשותפים.

• הגדרת מטרות – אחד האתגרים הגדולים ביותר שעומדים בפני זוגות בעת שילוב כוחות פיננסי הוא הפשרה בין יעדים פיננסיים אישיים למשפחתיים. חשוב לזכור שלהיות במערכת יחסים לא אומר לוותר על המטרות האישיות שלך. נהפוכו, יש לכם שותף בעל אינטרס לכך שתצליחו כי כל המשפחה תרוויח, אם בהרגשה ואנרגיות שיש מי שתומך ודוחף ואם התרגום של כל הצלחה אישית לערך הכספי שלה. בפרקטיקה, באחד מדייט הכסף שלכם תכינו רשימת חלומות ויעדים, לטווח הקצר והארוך, ושתפו אותם. אפשר לקטלג כל חלום או יעד על פי 'חלומות שחייבים להגשים' ו-'חלומות שיהיה מגניב להגשים'. ומשם מתחיל משא ומתן, התפשרות, ותרגום כספי של כל חלום למציאות. את הטיול לפריז יהיה אפשר אולי להגשים תוך כמה חודשים ולקנות בית עם גינה יתכן ויקח גם 15 שנים. אבל פתאום החלומות האלה רותמים את שני בני הזוג לכיוון משותף, וזו אחלה מוטיבציה לחיים.
• מעקב ומשוב – לא משנה אם את מתאמנת למרתון או שאתה מנסה לחסוך 500 ש"ח נוספים בחודש, צריך לעקוב אחרי ההתקדמות. כתבתי לא פעם שאני מתייחס להון המשפחתי כעסק וזו הגישה שצריכה להיות. לעסק צריכים להיות יעדים פיננסיים ולוודא שהוא בצמיחה.
• תקשורת, כנות והחלטות משותפות – חוזרים למורכבות. נדיר לראות שני בני זוג באותה גישה לחיים. בעוד בן זוג עשוי להיות מאוד ליברלי עם ההוצאות שלו, בת הזוג היא יותר האפסנאית של הבית שמבחינתה כל שקל חשוב לאחסן עבור יום גשום. או ההיפך. כדי למנוע חיכוכים ולהתקדם לקראת המטרות האישיות והמשותפות, צריך לקבוע כמה כללים בסיסיים לגבי הוצאות. השליטה בכסף שנכנס ויוצא חשוב יותר מגדול ההכנסות. ליוויתי משפחות עם הכנסה שלא תבייש שר בממשלה אבל עם התנהלות של ילד עם קופת חיסון פרוצה בחנות ממתקים. ומצד שני משפחות עם חמישה ילדים והכנסות ממוצעות שהצליחו לחסוך בהתמדה כמה שקלים.
• לא לשכוח להינות מהדרך – שום דבר מכל מה שנכתב למעלה לא שווה פיצוץ ומריבה בין בני הזוג. להינות מההווה חשוב לא פחות מהיערכות לעתיד. לזוגות שבאמת נהנים לבלות יחד קל יותר להתמודד עם אתגרים. דייט הכסף יכול להפוך לבילוי ותקציב זה לא מילה גסה של חוסר או הגבלה, אלא כלי למימוש חוויות עתידיות. חוויות משותפות, נתינה לאחרים או רכישות שחוסכות זמן וכסף נתפסות לעתים קרובות כחלק מההוצאות המאושרות ביותר.

איחולי הצלחה לזוגות

אין דרך אחת נכונה לנהל את הכספים שלכם כזוג, אבל עם תקשורת, אמון וקצת תכנון, אפשר לנהל נישואים כמעט נקיים מקונפליקטים לגבי כסף ולהתרכז בדברים חשובים יותר כמו נתינה ותמיכה אחת בשני, הקמת משפחה לחינוך וערכים, וגם הגשמה עצמית שיש לה מקום בתוך זוגיות וחיים עמוסים. אפשר לנהל את הכסף באמצעות חשבונות נפרדים, חשבון משותף או שילוב כלשהו של השניים.

יעדים פיננסיים לזוגות בריאים למערכות יחסים מכיוון שהם מאפשרים לשני בני הזוג לתקשר את הצרכים והרצונות שלהם, ולתכנן חוויית חיים משותפת. שוב, זה לא קסם שקורה בין ליל, ויש הרבה איפה לגשר, להתפשר ולהשתפר אבל מתחילים בשיחה כנה ופתוחה וזורעים רעיונות. יש גם אנשי מקצוע מאוד טובים שיכולים לעשות סדר בראש וגם להתוות דרך בתוך השיח הזה למשהו תואם מציאות.