כלל יחס חוב 28\36 להון המשפחתי

כאשר אנחנו עושים תכנון פיננסי חשוב מאוד לנהל סיכונים. אחד הסיכונים הגדולים ביותר הוא אי עמידה בהתחייבויות\חובות שיכול להתחיל כדור שלג שלילי שבסופו ניתן להגיע לפשיטת רגל פיננסית. וחוסר שינה, ומריבות בין בני זוגות וכל הדברים האלה שלא נאחל לאף אחד.

הכסף היום זול מאוד וקשה שלא לקחת אותו כאשר המחשבה המובילה היא "לקחת כסף בזול ולנתב אותו להשקעה שתניב יותר מעלות הריבית". אבל מתי עוצרים עם גיוס הכסף הזול וההלוואות? מתי יחס המינוף שלנו גדול מדי ויכול להיות בעוכרינו? מתי זה מספיק ונעבור למוד הגנתי יותר שבו מתחילים לחסל ולצמצם חובות?

בכדי להתמודד עם הסוגיה אציג בפניכם את כלל יחס החוב 28\36.

מהו כלל יחס החוב 28\36?

המונח כלל 28/36 מתייחס לכלל פיננסי פשוט שמבוסס על השכל הישר ומשמש לחישוב יחס החוב שעל אדם או משק בית לקחת על עצמו. על פי הכלל הזה, תא משפחתי צריך להוציא מקסימום של 28% מההכנסה החודשית על הוצאות דיור ולא יותר מ-36% על סך ההלוואות וההתחייבויות למשק הבית (הלוואות צרכנות, רכב, התחייבויות ארוכות טווח באשראי וגם עבור השקעות).

למה חשוב להיצמד לכלל ה-28\36?

ככה. סתם. הנה כמה נקודות שהכלל יכול להועיל בהן:

• עוזר לקבוע את יחס החוב של משק בית. כלומר, כמה הלוואות\חובות נוכל לקחת על עצמנו וגם לחיות איתן בשלום ושלווה. מן הסתם זה משכלל את בסיס ההכנסות, חובות אחרים ואורח חיים.
• חלק מהתאים המשפחתיים עשויים להשתמש בכלל 28/36 בעת תכנון תקציב חודשי. כללי אצבע לא מתאימים לכולם אבל הם כן עוזרים בגיבוש אסטרטגיה פיננסית משפחתית.
• קרדיט סקור (דירוג אשראי – מה לעשות שהעתיקו מהאמריקאים). הצמדות לכלל 28/36 יכול לסייע בשיפור דירוג האשראי שלכם. כלל שיחס החוב שלכם גבוה יותר, הסיכוי שלכם לקבל הלוואה טובה או בכלל נמוך יותר. אחת הנקודות הקריטיות לבנק או גוף מממן אחר בשיקול בקשת הלוואה חדשה היא גובה החוב למשק הבית. מעלה את רמת הסיכון.
• באותו נושא. דירוג אשראי זה לא רק איתנות פיננסית (עמידה בהחזרים עבור הלוואות קיימות, עמידה במסגרת אשראי וכ'), אלא גם היחס שבין החוב להכנסה.

ועכשיו דוגמא:

הנה דוגמה היפותטית ודי סטנדרטית להראות כיצד פועל כלל 28/36. נניח שמשפחת ישראלי מכניסה 16,000 ש"ח (השכר החציוני למשק, נכון ל 01/03/21 הוא: 8,750.00 ש"ח כלומר נטו של 7,741.08 + עיגול קטן שלי לצורך הפשטות).

אם הם רוצים לציית לכלל 28/36, הם יכולים לתקצב בערך 4,500 ש"ח לתשלום משכנתא או שכירות. פעולה זו תשאיר להם תיאורטית מקום לעוד 1,300 ש"ח עבור החזרי הלוואות מסוגים אחרים ועוד קצת יותר מ10,000 ש"ח להוצאות משק בית, קיום יום יומי, פינוקים וחסכון.

דיברנו מספיק. עכשיו תבדקו את עצמכם במחשבון היחס חוב בתא המשפחתי שלכם.