עושר בין דורי

אם נולדתם עניים זו לא אשמתכם, אבל אם תמותו עניים זו אשמתכם הבלעדית. לפנינה הזו אחראי ביל גייטס וחשוב לעכל ולקחת את המשפט הזה ברצינות. אני גדלתי ברמלה והייתי יכול עכשיו לספר לכם על פשע, עוני וכל התיאורים שימלאו את חלל הסטיגמות שעולות לחלקכם בראש, אבל האמת היא שהיתה לי ילדות פנטסטית, עם הורים שלא חסכו מאיתנו כלום למרות שעל כסף לא דיברו. מהתיכון שלי יצאו טייסים, הייטקיסטים, יזמים וגם שלישיית מה קשור אחת.

לוקחים אחריות

יש אגדה אורבנית במשפחה שלי שאומרת שברגע שסבא וסבתא שלי עליהם השלום עלו ארצה הוצע להם להתיישב (וגם שטח) באזור זכרון יעקב, אבל הם בחרו ברמלה. החלטה שאולי היתה יכולה לשנות את כל ההיסטוריה הפיננסית המשפחתית. אני אומר זאת כי אני גם מכיר בחור שמשפחתו קיבלה שטחים בצפון תל אביב, ולא מהצד של הים. לפני כמה שנים התחילו לבנות שם. בואו נאמר שלא צריך לדאוג להם כלכלית.

הסיפור הזה בא להמחיש שצריך לחשוב גם לטווח ארוך מאוד. ממעוף הציפור בראיה בין דורית, בשביל המורשת האישית ובשביל לעשות פעולות שישנו את הפסיפס הפיננסי המשפחתי. בעיקר למי שלא מצפה לירושות גדולות כמו רוב האנשים.

אפיקי השקעה לטווח רחוק (מאוד)

שוק ההון – אפקט הריבית דריבית מסתמך על ציר הזמן כפקטור משמעותי. 99% מההון של וורן באפט האגדי נצבר לאחר שהגיע לגיל 50. אמנם ידוע שהכישורים של באפט הם בתחום ההשקעות אבל הסוד האמיתי שלו הוא הזמן. בואו נשחק קצת עם הפקדות זמן ותשואות.

מפקידים עבור הנכדים

כן, אנחנו לא יודעים מה יהיה מחר וקשה לחשוב לטווח ארוך (מאוד), קשה עוד יותר לוותר על כסף היום עבור משהו שיקרה עוד 40, 50, 60 שנים. אבל פעולות כאלה יכולות לעשות את ההבדל עבור המורשת המשפחתית. הפקדה של 200 ש"ח היום ובכל חודש למשך ה60 השנים הבאות תוביל לצבירה של 2.2 מיליון שקל עבור אחד הנכדים שלכם (בתשואה של 7% לשנה כמו שהיסטורית שוק ההון יודע לתת). כל עשר שנים נוספות של חסכון כזה יכפילו את גובה הקרן. הנכד לא זקוק לכסף? מעולה, הקרן תמשיך להכפיל את עצמה לדור הבא.

לא מאמינים לי? כנסו למחשבון ריבית דריבית באתר ותריצו מספרים בעצמכם.

הפקדתם 1200 עבור שישה נכדים ואנחנו מדברים על מעל 13 מיליון בשישים שנים. מספרים בדיוניים לחלקנו. לגבי האיך, קופת גמל להשקעה יכולה להיות מוצר טוב לזה (למרות דמי הניהול). למה? כספים שהופקדו לקופת גמל להשקעה ניתנים להעברה בין חשבונות (מוטבים) ולדחות את תשלום המס. בפוליסת חסכון אי אפשר לצורך העניין.

**אפשר גם תיק השקעות בבנק או בבית השקעות אני מניח. תיצמדו לרעיון. פחות למוצר הספציפי.

קרקעות חקלאיות לנינים

כן כן. אמנם ספקולציה לטווח הקצר אבל יכול להיות רווחי מאוד בטווח הרחוק מאוד. אני לא מדבר על הפרסומות שמציפות את האינטרנט לקרקע "לפני הפשרה" במחיר מבצע של 150k. רק היום!. צריך פה מומחה או כמה מומחים שיודעים לנתח תכניות חומש ממשלתיות, תב"עות, זכויות, מיסים ולאתר שטח עם פוטנציאל לעליות מחירים משמעותיות לכשיבשילו התנאים לכך.

בכדי לסבר את האוזן, כ-7% משטח המדינה (כמיליון שש מאות דונמים) בעלי פוטנציאל גדול להמרה מחקלאות לתכנון כזה או אחר שיקפיץ את שווי הקרקעות. זה הרבה? זה קצת? לא יודע. זה רק מראה שהפוטנציאל קיים.

דירות ללא חוב להורשה

עד כמה שאני יודע מבחינה חוקית (בית משפט) העברות של כספים או רכוש בתוך המשפחה נחשבות כמתנות. להעביר דירות נקיות מחוב (ביטוח חיים למשכנתה מאפשר זאת) זו אחלה מתנה לילדים. במדינה שהיא אי, שהשטחים בה מוגבלים שהפריון מגדיל את האוכלוסיה, שכמות המתגרשים גדל, שהממשלה רואה בזה אחד ממנועי הכלכלה הכי גדולים (מיסים) והעובדה שאנשים צריכים קורת גג הופכת דירות למוצר עם ביקוש קשיח.

מוצר שעולה בצורה עקבית (היסטורית) ככל שהזמן עובר וגם מייצר תשואה חודשית מעמיד את הילדים\נכדים בנקודת פתיחה טובה מאוד. היום עם 250 אלף שקל אפשר לקנות דירות בפריפריה (פלוס משכנתא). מסכים שזה לא מתאים לכל אחד וגם צריך לעשות זאת באופן מקצועי ומושכל אבל המורשת שלכם תברך אתכם למרות הקושי שיגיע (ויש קושי בהשקעות בפריפריה, מניסיון).

מה אפשר לעשות בזמן שחושבים על זה?

חינוך פיננסי. ללמד ילדים על כסף, על כלכלה יישומית, על התנהלות יום יומית וגם איך לתכנן קדימה. לאמן בהם את שרירי החיסכון וההשקעה. להדק את החגורה זו לא בושה בתקופות מסוימות ולחיות בתודעת שפע לא נוגדת את זה. האיזון חשוב כמו בכל דבר בחיים.

כמובן להמשיך ולהתפתח אישית ופיננסית, להרחיב את הידע והתודעה ולהיות רול מודל'ס עבור הדורות הבאים. כסף הוא כלי מצוין בידיים ערכיות שרוצות לתרום לעולם.

הבהרה: זהו פוסט שאמור לעורר בכם מוטיבציה לנקיטת פעולות עבור העתיד האישי והמשפחתי שלכם ולא המלצה להשקעה כזו או אחרת. יתכנו גם אי דיוקים בנושאי חוקיות, מיסים ורגולציה למרות שבדקתי בכמה מקורות ידע בנושא אני לא איש מקצוע. יועצי פרישה שזוהי התמחותם יוכלו לייעץ טוב יותר בנושאים הללו. כמו תמיד, תהיו זהירים ואחראיים עם הכספים שלכם.