איפה כדאי לחסוך בכל חודש?

אחד מהשרירים שצריכים לפתח בתחילת הדרך הוא שריר החיסכון. ההרגל הזה של לשים כסף בצד לפני שהוא מתחיל להתפזר על מחייה, דברים שלא תמיד צריכים, וסושי (טוב נו, סושי טוב פעם ב' לא גרם לאף אחד ליפול מנכסיו).

לשלם לעצמכם קודם אומר שישנה פקודה אוטומטית להפרשת סכום מסוים מיד לאחר קבלת המשכורת, דבר המאלץ אותנו לחסוך ולהסתדר עם הסכום שנשאר להוצאות אחרות. זה מאמן גם את שרירי האחריות והמשמעת. להיכנס למינוס בגלל חיסכון יהיה טפשי כך שאין ברירה אלא להתאים את עצמנו למצב החדש.

למה בכלל צריך לחסוך?

בעיקר כי זה נותן שקט נפשי בתקופות של חוסר יציבות (מיתון, אבטלה, חולי, דברים שלא עלינו ולא עליכם) אבל גם כי זה נותן אופק ליעדים פיננסים והגשמת חלומות. מה לעשות שלכל דבר בימינו יש תג מחיר. אני חושב שזהו גם בסיס עוגן לחינוך פיננסי.

שליטה בתזרים החודשי היא נקודת הפתיחה לכל הצלחה פיננסית. לא שאפשר להתעשר רק על ידי חיסכון וצמצום הוצאות אבל זה בטח בריא יותר מהכנסות גבוהות שנאכלות על ידי הוצאות גבוהות יותר.

איפה כדאי לחסוך היום כסף?

אז חשוב להתחיל לאמן את השריר אמרנו? אמרנו. אפשר להתחיל במאות בודדות או כמה אלפים. כל אחד יאתגר את עצמו על פי יכולתו. לחברים שזהו האימון הראשון שלהם בחדר הכושר הפיננסי, שעדיין לא מיומנים אציג כמה אפשרויות טובות, שקופות מבחינת תשואה ורמת סיכון ותחת פיקוח המדינה.

פק"מ או תוכנית חיסכון בבנק

אפשרות בסיסית, קלה ונוחה אבל לא כזו שתקדם אתכם משמעותית. מצוין למתחילים שקשה להם לצאת מאזור הנוחות. במצב הריביות הנוכחי במשק חיסכון כזה ישמור לכם על ערך הכסף במקרה הטוב אבל לא יותר מזה.

ריבית בנק ישראל נמוכה מאוד מזה כעשור ומאחר והריביות בבנקים מתבססות על המרווח הקטן הזה כמעט ואין איך להרוויח שם. הריביות הנמוכות האלו כנראה וישארו איתנו לשנים הקרובות. מה שכן, כסף בפק"מ נזיל מיידית, ואם יש לכם תכניות לכס, בשנים הקרובות לא כדאי לסכן אותו (מניות וכ').

שימו לב שישנן תכניות עם שמות שיווקיים שאמורים להבטיח תשואה מסוימת כאשר המחיר הוא סגירת הכסף לתקופה של חודשים עד שנים.

קרן השתלמות

לפני הכל תנסו להתארגן על קרן השתלמות. ברוב החברות זה ניתן כחלק מהתנאים, בחלק אחר אפשר לבקש זאת (אפילו אם זה יעלה לנו בהפחתת שכר), ואם אתם עצמאיים אין מה לחשוב בכלל. תעשו זאת.

לקרן השתלמות כמה יתרונות, החשוב בהם הוא הפטור ממס רווח הון עד לתקרת ההפקדה (מדובר על 18-19 אלף בשנה). אין עוד כלי פיננסי שנותן את זה. דמי הניהול הוגנים בעד התמורה, והתשואה הייתה פנטסטית בעשור האחרון. לא שאפשר לבנות על זה לעתיד אבל היסטורית השוק ידע לתת 7% בממוצע.

קרן השתלות נזילה לאחר 6 שנים אבל יודעי דבר שמבינים את כוח הריבית דריבית יתנו לה "לעבוד" לנצח ובדרך יבקשו הלוואה מהגוף המנהל בתנאים הכי טובים שיש לשוק להציע בכדי להגדיל את ההון באפיקים שלא בהלימה לשוק ההון. אלטרנטיביים. אבל אנחנו חורגים ממטרת הפוסט.

קופת גמל להשקעה 

קופת גמל להשקעה היא יוזמה של משרד האוצר שהתקבלה בעצלתיים על ידי הקהל הישראלי. ממתי המדינה עוד משהו טוב עבור האזרחים? ועוד בתחום הפיננסי? הנהירה של כספים גדולים של הציבור בשנים האחרונות מראה שישנה הבנה שמדובר במוצר טוב (באופן יחסי, בטח לאנשים לא מיומנים).

אז מה טוב כל כך בקופת הגמל להשקעה? ניתן להפקיד בכל חודש, באמצעות הוראת קבע, או פעם בשנה, כשמסתדר לכם. היא נזילה באופן כמעט מיידי, ואם תתמידו עד גיל 60 תוכלו למשוך את הכסף כקצבה פטורה ממס (עם כמה סייגים). המגבלה היחידה כרגע היא שאפשר להפקיד בה עד 70 אלף ש”ח בשנה לכל ראש. ת.ז. סבירות גבוהה שתקרת ההפקדה תעלה אבל זה לא יותר מניחוש שלי להראות שאני בעניינים.

זהו כלי מצוין לחברים שלא בונים על סכומים גדולים בפנסיה ורוצים להגדיל את הקצבה מבלי לשלם עוד מס. כמובן שישנם מסלולים שונים ומגוונים שמגלמים סיכונים שונים שכדאי ויעשו בהתאמה לתכניות ולטווחי זמן החיסכון. קחו ייעוץ אם זה משהו שאתם לא סגורים עליו. כולם רוצים תשואות גבוהות אבל לא מעריכים נכון את הסיכון. מר שוק לא תמיד מתנהג לפי הציפיות שלנו.

דבר נוסף, ניתן לנייד את הכספים בין מסלולים וחברות ללא אירוע מס ולהמשיך להינות מקסם הריבית דריבית. זהו. נראה לי שכיסיתי את כל מה שחשוב.

פוליסת חיסכון

קחו את כל מה שרשמתי מעל על קופת גמל להשקעה ותכניסו את כמה ה"אבלים" שאכתוב בפסקה הבאה:

• אבל ראשון: אין אפשרות לעבור בין חברות בלי לשלם מס. מעבר כזה נחשב למשיכת הכסף ואז אתם משלמים מס על הרווחים שצברתם עד לרגע המשיכה.
• אבל שני: אין תקרה להפקדה. תרגישו חופשי להזרים כמה כסף שתרצו.
• אבל שלישי: דמי הניהול גבוהים יותר מקופת גמל להשקעה.

גם בפוליסת חיסכון אפשר לשחק עם מסלולים (גם כאלה עם חשיפה לנכסים לא סחירים), ברמת סיכון שונות וגם פה אפשר לחסוך באמצעות הוראת קבע, בסכומים קטנים, או בהפקדות חד פעמיות יותר משמעותיות.

אפשרויות חסכון נוספים יכולות בערוצים יותר מתקדמים כמו הלוואות חברתיות (לדוגמא: מסלול המלווה המתמיד של בלנדר). פתיחת תיק השקעות עצמאי באחד מחברי הבורסה ועוד.