התייעלות פיננסית – להרים כסף מהרצפה

אתם עוברים ליד שטר של עשרים ברחוב. זוהי שעת לילה מאוחרת, ואין אף אחד שידרוש אותו מסביב. לא תרימו? ולכל מי שמהדהד לו בראש גזל או משהו בסגנון, אין בעיה שתעבירו את זה הלאה כתרומה או תשלשלו לקופת צדקה.

יותר מדי כסף הולך לאיבוד במקום שיחנה בכספת המשפחתית. בכמה פעולות פשוטות של בדיקה, השוואה ודרישה טלפונית יכולים להיחסך עשרות ועד מאות אלפי שקלים למשפחה. ואני לא מדבר על השוואת מנוי סלולר או אינטרנט. בעצם אני כן, אבל זה רק הבסיס. יש רשימה של המון מקומות להרים מהם את הכסף מהרצפה. הנה כמה כאלה שניתן לטפל בהם בכמה קליקים ימניים בעכבר או בשיחת טלפון:

1. דמי ניהול בפנסיה – חצי אחוז הוזלה בדמי ניהול שווה ערך להרבה שקלים, לאורך זמן. ממש הרבה בהינתן תקופה של עשרות שנים, מסלול מנייתי וריבית דה ריבית. מה עושים בנדון? נכנסים לאתר הגוף הפנסיוני, מורידים דו"ח שנתי ובודקים כמה דמי ניהול משלמים באיזה מסלול נמצאים. ויש עוד כמה נקודות חשובות אבל שם הכסף הגדול. אם אתם משלמים יותר מ0.1% על הכסף הצבור לכם ("הצבירה") יש סיכוי טוב שתוכלו לחסוך הרבה כסף.

2. ריביות ומסלולים במשכנתה – הגעתם בלי ידע ליועצי המשכנתאות בבנק? תתחילו ללמוד את העסק ותבדקו אפשרויות מחזור עם יועץ חיצוני. זכרו שהבנק שם בשביל למכור כסף, הרבה מזה על חשבון הלקוחות. לפני שבוע ראיתי במו עיני החומות שהסתתרו מבעד למשקפי שמש, חיסכון של מיליון שקל במיחזור. מיליון! משכנתא ענקית שרובה הוצמדה למדד תחת טיפולו האדיב והמסור של הבנקאי. מה עושים בנדון? נכנסים לאתר הבנק ומורידים דו"ח יתרות משכנתא עדכני.

3. החזרי מס – בכספת של בנק ישראל ערימות של כסף שמגיע לאזרחים. אבל האזרחים לא דורשים את הפפלינוס משום מה. יש רשימה ארוכה של מצבים שבהם תהיו זכאים להחזר כסף. משינוי עבודה, סיום תואר, או צירוף של נסיך\ה למשפחה, אבל לא רק. ואפשר גם לעשות את זה על שש שנים אחורה. מה עושים בנדון? בודקים בגוגל את רשימת הסעיפים הפוטנציאלים, מנסים את מזלנו עם הסימולטור של מס הכנסה: https://secapp.taxes.gov.il/shSimulatorMas/main.aspx?

4. עמלות מיותרות – אין שום סיבה לשלם דמי ניהול כרטיס אשראי או עמלות מופרזות לבנקים. תרימו טלפונים, תעשו סקר שוק, תעמדו על שלכם. כסף קל. זה עולם תחרותי ונגיש, תקפידו לחזור על כמה הדשא של השכן ירוק יותר ואם צריך תניידו. מעבר בנק היום זו לחיצת כפתור. מה עושים בנדון? נכנסים לאתר של הבנק או מתקשרים לפקיד\ה שבמקרה הם חברים של המשפחה ומבקשים דו"ח עמלות או תעודת זהות בנקאית להבין מאיפה הנזילה של הכסף, ולדרוש שיפור בתנאים. אם הכנתם מבעוד מועד הצעה טובה יותר מבנק אחר, זמן טוב להציג אותה.

5. הר הביטוח – גם פדנט כמוני שתמיד עם יד על הדופק בכל מה שקשור לכסף יכול להיתפס שדוד, אבל בדיקה קצרה אחת לשנה בהר הביטוח תוודא שאין כפל ביטוחים או רחמנא ליצלן ביטוחים מיותרים. קרה לטובים ביותר. מה עושים בנדון? נכנסים ללינק https://harb.cma.gov.il/ ועוקבים אחרי ההוראות. יש גם סרטון אנימציה.

6. הר הכסף – בתא ליד ערימות הכסף של החזרי המס יש ערימת כסף נוספת של כסף אבוד. בהר הכסף (שירות ממשלתי יעיל וחינמי) תוכלו לאתר את כל הקופות והחסכונות שרשומים על שמכם או על קרוביכם. תופתעו לגלות כמה אנשים הופתעו לגלות כסף על שמם שרק חיכה להיאסף. מה עושים בנדון? נכנסים ללינק https://itur.mof.gov.il ועוזרים לדמות המצוירת לאתר חשבונות וכספים.

7. תלוש השכר – משכורת זה לא רק שורת הנטו שנכנסת לבנק בכל חודש. אל תיפלו לסטטיסטיקה של כאלה שפספסו להם הפקדות לפנסיה, או אם הפקידו אז פחות ממה שמחויב בחוק. ומה עם שאר השורות ששוות הרבה כסף אבל לא אומרות לכם כלום? ראיתי תלושים שהם כמו מרשם רופא, לא מבינים כלום ממה שכתוב ורק התשלום ברור. אולי אפשר להעלות אחוז להפרשות סוציאליות? האם נקודות המס מעודכנות? האם אתם מקבלים את ימי החופשה וההבראה שלכם? ומהי הכנסה זקופה?. מה עושים בנדון? מתחילים באתר כל זכות, אוספים צידה לדרך וקובעים תור למחלקת שכר. תבינו את התלוש.

8. הלוואות – לכולם יש הלוואות בימינו. בטח אחרי שנים של ריבית אפסית וכסף זול. אבל לא לכולם יש ריביות טובות. הלוואת מכרטיסי אשראי או לכל מטרה שלקחתם כי הדגישו לכם כמה נמוך הסכום שתשלמו כל חודש וזה נשמע סביר מרמז על הלוואה גרועה ככל הנראה. ריביות של 8-10% שכדאי לבדוק אפשרות מחזור עבורן (תמיד מתחילים עם הלוואות שהן הטבות הצטרפות לגוף פיננסי או כנגד קופה שהיא הבטוחה לכספים (השתלמות, גמל, פוליסת חסכון וכ').

ואם אתם גם משקיעים כספים אז:

1. היפטרו מדי משמרת ועמלות גבוהות – ברוב המקרים פתיחת תיק בבית השקעות יהיה זול בעשרות אחוזים מהבנק. והמחיר – בירוקרטיה של כמה ימים.

2. היפרדו ממנהלי ההשקעות והבנקים – במידה ולמדתם והפנמתם את עקרונות ההשקעה לטווח רחוק ואתם לא מנסים לנצח את השוק על ידי תזמון ובחירת מניות בודדות, עברו לבתי השקעות ורכשו מדדים עולמיים או קרנות אחרות בדמי ניהול זולים ככל האפשר.

ואם חסר לכם ידע, מידע ותמיכה בנושאים פיננסיים והתפתחות אישית אני מזמין אתכם להצטרף לקהילת "החממה הפיננסית". קהילה ללא מטרת רווח שמופעלת בהתנדבות של אנשים מוכשרים, מקצועיים ואובייקטיביים. וגם הרבה תכנים מקוריים שלא תמצאו בשום מקום אחר. קצת מהאור מרחיק הרבה מהחושך הפיננסי. תביאו את הנר שלכם.