אויביי ההצלחה הפיננסית

אין הצלחה מובטחת בהשקעות ואם מבטיחים לכם תשואה תברחו. לכל השקעה הסיכונים שלה, חלקם מעצם אופי ההשקעה וחלקם מאירועים אישיים\משפחתיים וגם כאלה שהם יותר רחבים אבל משפיעים עלינו ישירות. להלן האויבים הנפוצים ביותר שיש להם השפעה על ההצלחה הכלכלית שלך.

אינפלציה

אחד מרוצחי הכסף השקטים שנוגס בכסף בעקביות. בכל שנה מוצרים ושירותים מתייקרים יותר ויותר והכסף שלנו שווה פחות. מי זוכר שבשנת 2001 ניתן היה לרכוש דירה בעזרת 88 משכורות ממוצעות? נכון ל2020 נדרשו 148 משכורות. עם מה שהלך פה ב2021 תוסיפו עוד כמה משכורות.

קצב האינפלציה בישראל הוא כ2%, או לפחות לשם בנק ישראל מכוון. 2% אולי נשמעים כמו מספר קטן, אבל הבעיה היא שההכנסה שלנו לא גדלה מספיק מהר כדי לעמוד בקצב האינפלציה. ריבית בנק ישראל היא 0.15 כך שכל כסף בעובר ושב או בכיס שווה פחות בכל יום. בארה"ב האינפלציה נגעה ב7% ב2021, 7000 דולר פחות על כל מאה אלף. חארם.

אינפלציה אולי לא תעלים את הכסף שלכם בבת אחת אבל כן לאורך זמן. וודאו שהכספים מושקעים באפיקים שיתנו תשואה מעבר לשיעורי האינפלציה.

מיסים

יש שני דברים בטוחים בחיים. הראשון הוא מוות. ועל השני נדבר עכשיו. בכל השקעה יש היבטי מיסוי שחייבים לקחת בחשבון. תכנון מס משחק תפקיד חיוני בהגדלת ההון. האם יש כדאיות למשקיע שרוצה להגדיל את ההון בקבלת דיבידנדים ושכירויות מנכסים בחו"ל (קבוצת השקעה) אשר מחויבים במס שולי? מי לוקח בחשבון מס ירושה דרקוני שחל בארה"ב על סכומים שמעל 60 אלף דולר? מי ממצה מנגנונים כמו תיקון 190 ודומיו? האם הפקדתם את המקסימום לקרן השתלמות או מבחינתכם זה בגדר "נחמד שיהיה"? אופטימיזציה של כלי המס הנכונים למשקיע יכולים למזער את חובות המס ולמנף את בניית ההון.

בכנות, מאחל לכם לשלם כמה שיותר מס אבל רק אחרי שבדקתם וייעלתם את המנגנונים בעזרת יועץ מס מוסמך.

הלוואות וחובות

אתם צודקים. לא כל חוב הוא רע. חוב יכול להיות מנוף נהדר להגדלת ההון אך גם חרב פיפיות שיכול להביא לסחרור כלכלי ומחיקת הון. הרבה יותר מהר מכפי שרוב האנשים מעריכים. "הלוואות" הוא אחד המוצרים המשווקים ביותר שקיימים היסטורית, ורמת האגרסיביות רק עולה.

תכנון לא נכון של הלוואה, מינוף יתר, הערכה שגויה של הסיכונים והאופטימיות בקבלת התשואה בעקבות המינוף יכולים להיות אויב אכזר להון שלכם. קשה לאמוד את הסיכון בעשור שכלל עליות בכל אפיק. לא לעולם חוסן.

יש לי מאמר שלם על הנושא. מעניין אתכם לראות מה השפעות מינוף על עסקה זהה? רמז: כשדברים מצליחים: ללא מינוף 20% רווח, עם מינוף 50% רווח. כשדברים פחות מסתדרים: ללא מינוף 20% הפסד, עם מינוף 70% הפסד. לחוצו על הלינק לקריאה יותר מעמיקה.

מצבי חירום

לאירועים בלתי צפויים בחיים יש השפעה רבה על הצלחה כלכלית. לא מדובר בברבורים שחורים ברמה גלובלית אלא בתרחישים בסבירות גדולה להתרחש כמו אבטלה, מחלה, תיקון יקר, סיבוך משפטי או מוות חלילה. איך אמר גנדי "הבריאות היא עושר אמיתי ולא חתיכות של זהב וכסף".

מחקר של הרווארד הראה כי הוצאות רפואיות גרמו ל-62% מכל פשיטות הרגל האישיות של 2007 שהוגשו בארצות הברית. מחקר אחר מצא שמחצית מהאנשים שהגישו בקשה לפשיטת רגל בין 1990 ל-2009 חוו בעיה בריאותית חמורה.

האם קרן החירום שלכם מספקת? האם תוכלו להנזיל חלק מההשקעות בצורה מהירה ובאופן שלא יהווה פגיעה מהותית בהון? האם אתם מגדרים את עצמכם עם פוליסות ביטוח ובריאות שיקלו עליכם בהתמודדות הכספית במצב חירום?

דחיינות וחוסר משמעת

אם כולנו מבינים את העלות הגבוהה של ההמתנה, למה אנחנו לא פועלים? התשובה היא "סיפוק מיידי". אין הנאה מיידית בחיסכון לפנסיה, או בהשקעות לטווח ארוך. קשה לראות את ה"אני העתידי" למרות שבסבירות גבוהה ביטוח לאומי והפנסיות יספקו פחות ממה שאנחנו בונים עליו. המונח "אינפלציה בסגנון החיים" מוכר לכם? זה כי כתבתי עליו כאן.

קשה להשיג משהו בלי תכנון מקדים שכולל הקצאת נכסים נכונה והשקעות במכשירים המתאימים לסיבולת הסיכון האישית ואופק ההשקעה. משמעת ועקביות הם המפתחות לכל הצלחה ארוכת טווח ובטח כשמדובר בכסף שאוהב מאוד זמן (ריבית דריבית).

סיכום

נתחיל בכמה המלצות בסיסיות. שמרו על גופכם והשקיעו בבריאותכם. שגרת פעילות גופנית ותזונה מאוזנת שווים הרבה כסף בטווח הרחוק. השקיעו בהתפתחות פיננסית ובידע אישי, זה יעזור לכם לבנות תכנית אסטרטגית שתנצח את הרגש ובכך תמזערו טעויות. התייעצו לגבי מיסים והתאימו אפיקי השקעה לתכנית הכלכלית. אל תקלו ראש בחובות ומינופים והיו אגרסיביים בחסכון חודשי והשקעת ההפרש המתקבל. וקחו בחשבון גם את האינפלציה.