דיאטה פיננסית

המאמר הזה מתבסס על רעיונות מהספר "דיאטה פיננסית" מאת צ'לסי פייגן ולורן ור הייאג' עם כמה תוספות והתאמות לשכונה שנקראת מדינת ישראל.

צריך להיות ברורים לגבי המציאות. לרוב בני דור המילניום אין ממש מושג בכל הקשור לכסף. מדובר בחברים שנולדו לMTV בשנות השמונים. אני מכיר את הנושא כי אני מאותו הדור, רוב חבריי ומכריי חיים מתלוש שכר לבא אחריו, מקווים שכרטיסי האשראי שלהם לא יתחצפו למכשיר הסליקה ויביישו אותם ברגע האמת, וההישגים הפיננסים שלהם מסתכמים בחשבון ללא אוברדרפט ודירה באזור טוב עם משכנתא סבירה.

אני מניח שאני לא מפתיע אף אחד. החברה השאפתנית של היום מעודדת צריכה, ובמקביל מספקת אפס השכלה פיננסית. אם גם אתם מרגישים קצת חסרי אונים בכל הנוגע לכסף: עבודה עם תקציב, חיסכון, פנסיה, השקעה והבטחת עתידכם הכלכלי, אז המאמר הזה בשילוב תובנות מהספר הוא בדיוק בשבילכם. לקחת שליטה פיננסית לא אומר גיליונות אקסל מסובכים או תואר בכלכלה וראיית חשבון אבל כן אומר ללמוד לבשל טוב ובבית, לדאוג ולטפח את הבריאות וגם את הקריירה.

שלא תעזו

ישנם ארבעה כללי "שלא תעזו" שכולנו יכולים לזכור ולפעול לפיהם:

1. שלא תעזו לגהץ את האשראי אם אינכם יכולים לשלם את סכום ההוצאה תוך חודש. התייחסו אליו כאל כרטיס חוב. חוב שיכול לתפוח מחודש לחודש ועליו לעיתים משלמים ריבית. לאורך זמן החוב הזה יכול להכביד כי ברגע הכי לא מתאים תצוץ הוצאה כבדה בלתי מתוכננת.
2. שלא תעזו ליפול לאורח חיים ראוותני . נכון, אתם המנכ"לים של העסק המשפחתי שלכם, ומנכ"ל צריך להראות טוב ולנסוע ברכב יוקרה, לא? המציאות היא שאף אחד מאיתנו לא באמת צריך את הדברים הסופר יקרים ובזבזניים הללו, למרות שהרגש סוחף. בשביל להתקדם באמת בעסק המשפחתי צריכים להיצמד לתקציב.
3. שלא תעזו לעבור חודש מבלי לבדוק את יתרות הבנק לפחות פעמיים. הרבה אנשים במצבים כלכליים גרועים פשוט לא יכולים להביא את עצמם להסתכל על יתרת החשבון שלהם. משפחות שאני מלווה ממש נחרדים ממצב הוצאות\הכנסות שלהם כאשר אנחנו יושבים ומתעמתים עם המציאות הפיננסית שלהם.
4. שלא תעזו לדמיין שהמצב שלכם בעתיד יהיה איכשהו בסדר. רוב האנשים רואים בעצמי הנוכחי שלהם ובעצמי העתידי שלם, שני אנשים שונים לחלוטין. ואם זה מישהו שונה קל להעביר אליו את האחריות לעתיד. שהאני העתידי יתמודד.

בניית תקציב ושימוש בתכנית 50/30/20

בניית תקציב הוא אחד הדברים החשובים ביותר שאתם יכולים לעשות בכדי לשלוט בהוצאות שלכם. שליטה בהוצאות היא למעשה כלי הכרחי לכל הצלחה פיננסית. אחד הדברים המהנים בלהיות מבוגר הוא החופש שהוא מביא איתו, להישאר ער עד מאוחר, או לבזבז את הכסף שלך בדיוק איך שאתה אוהב. אז מה אני מבלבל את השכל על הגבלה על החופש בדמוי תקציב? ללא תקציב ושליטה בהוצאות תהיו אבודים פיננסית לנצח.

הצעד הראשון והחשוב ביותר הוא לרשום את כל ההוצאות וההכנסות. אפשר בגליון אקסל פשוט ואפשר עם מגוון האפליקציות הקיימות בחנות הקרובה לידכם. עשו זאת לפחות חודשיים בכדי שתקבלו תמונה מייצגת מציאות.

לאחר חודשיים של רישום תוכלו להתחיל לנתח את התוצאות. כמה כסף הולך על אוכל בכל חודש? מה המשמעות הכספית של קפה ומאפה בדרך לעבודה? ניתוח התקציב אמור להוביל אתכם לכמה מסקנות הגיוניות לגבי ההתנהלות הפיננסית שלכם. לא מדובר במדע טילים. ועם המסקנות תוכלו לגבש תכנית עתידית שתקדם אתכם.

בספר מוצגת תכנית 50/30/20. תכנית סופר פשוטה שתבטיח שהוצאות שלכם תהיה תחת שליטה. 50 אחוז מההכנסה צריכים ללכת על הוצאות קבועות, כמו שכר הדירה או משכנתא, וכל המסביב. 30 אחוז צריכים ללכת למחייה והוצאות משתנות כמו קניות, נסיעות ובילויים. את 20 האחוזים הנותרים יש לחסוך או להשקיע. קל להבין ואולי טיפה יותר קשה לביצוע אבל זו התחלה של משהו. לא לכולם חלוקת האחוזים תתאים אבל לפחות הפעם תהיה מסגרת שאליה נרצה להתאים את עצמנו.

האם הכסף שלכם עובד עבורכם?

הכי קל לומר בדיעבד. תחסוך ותשקיע מגיל צעיר ככל האפשר. לי לא היה מי שידחוף אותי לזה בילדות אז התחלתי מאוחר. והילדים שלי, הם יתחילו בזמן. אז רגע, האם אתה עובד בשביל הכסף שלך, או שהכסף שלך עובד בשבילך? הגיע הזמן להיות הבוסים של הכסף שלנו. לתת לכסף לעבוד עבורנו, כמה שיותר מהר ובכמה שיותר ערוצים, על ידי השקעתו.

להתחיל מוקדם הוא קיצור דרך סודי ליצירת עושר, כי זה אומר שלכסף שלך יש יותר זמן להתרבות. הדרך הפשוטה להבין זאת היא בשימוש כלל ה72. כלל ה72 מראה כמה זמן ייקח לכל השקעה להכפיל את ערכה. החישוב יחסית פשוט, צריך לחלק את המספר 72 בריבית השנתית, או התשואה שתקבל בכל השקעה. התוצאה היא מספר השנים שהכסף המקורי יוכפל.

לדוגמה, השקעות עם תשואה של 7 אחוז יכפילו את כספנו תוך 10.28 שנים. מדד הסנופי (S&P 500) יודע לתת היסטורית בערך 7%, מה שאומר שכל שקל שנשקיע היום יכפיל את עצמו בעוד עשור. תאורטית. ועכשיו שנופל האסימון ברור שכל שקל שנחסך היום ומושקע אינו שווה ערך לשקל שיוצא. מסקנה – אל תקני את השמלה החדשה הכי שאהבת. בהומור, מי אני שאגביל אתכם לתאוות נפשכם. ללא אחריות אישית שום דבר מזה לא יצליח.

עוד משהו בהקשר הזה. השקעות זה לא משהו שרק זקנים או אנשים אמידים עושים. היום העולם הזה מגוון ונגיש לכולם. בעיקר לחבר'ה הצעירים שזמן עבורם הוא יתרון עצום.

להשקיע זה קל יותר ממה שאתם חושבים

עבור רבים מאיתנו, מחשבה על השקעה מעלה תמונות של גברים בחליפות מגונדרות ונעלי תנין איטלקיות, צועקים לטלפונים כשהם קונים ומוכרים מניות ואג"ח. החדשות הטובות הן שהיום כל אחד בטרנינג *אדידוס ומכשיר טלפון יכול להיות משקיע.

אבל לפני שרצים להשקעות כדאי שתהיה קרן חירום להגנה. קראתם על זה מספיק אני בטוח. לא אכביר במילים הפעם. דבר שני, תעשו סדר בתכנית הפיננסית. לא מאוד חכם לרוץ ולהשקיע כאשר יש לכם אוברדרפט שמשלם ריבית של 12%. אלא אם אתם יודעים לעשות 20% תשואה על החוב. סיכוי קלוש.

במה להשקיע? זה כבר עולם ומלואו. חפשו בבלוג. יש מספיק מידע בנושא.

השקיעו בעצמכם

אולי אחד הנושאים שהיינו צריכים להתחיל איתם או לפחות לפתח במקביל. פיתוח אישי על ידי הרחבת אופקים ומיומנויות מקצועיות הם אחד מהמפתחות לעושר. בין אם אתם שכירים או עצמאיים. או גם וגם, כפי שקורה הרבה בימינו. תחשבו כמה מיליונים עוברים בין ידי משפחה במרוצת השנים.

עיקר ההון המשפחתי שלנו הגיע ממשרות כשכירים. התחלנו כמו כולם לאט, במשרות זניחות ולא מאוד מתגמלות ושיפרנו תוך כדי תנועה עם לימוד אינטנסיבי ונתינת ערך, שיפור תנאים באופן שיטתי, מעבר בין תפקידים וחברות ברגע שנתקלנו בתקרת זכוכית או חוסר הערכה לפוטנציאל שלנו אצל המעסיקים. עם הזמן, העודפים שנשארו בין ההכנסות להוצאות תורגמו להשקעות. ההשקעות יצרו כסף נוסף שהולידו השקעות חדשות. ומעגל הקסם הזה בתקווה, לא יסתיים אף פעם.

לימדו מסבתות מרוקאיות

לחבר'ה הצעירים יש מערכת יחסים מוזרה עם אוכל. זה לא בהכרח שהם אוכלים רע, אבל יש סיכוי גבוה שהם יעבדו על מתכון מפואר שראו באינסטגרם מאשר להנדס משהו פשוט משאריות במקרר או חומרים שנשכחו במזווה. הגישה הזו לאוכל עלה כסף חברים. ולא מעט.

סבתא טיפוסית (והורדתי את המרוקאית למרות שכולנו יודעים ששם האוכל הכי טעים) תמיד מכינה משהו טעים, לא על סמך סרטון שראתה איפשהו, אלא על סמך התוצרים הזמינים בעונה או בארון. הדבר החשוב ביותר הוא להצטייד במטבח ראוי. יעזרו גם שמן זית טוב, צ'ילי מיובש, תבלינים, עשבי תיבול, שום ובצל. הבסיס לכל דבר טוב. אני גאה לומר שאחרי כמה סדנאות שעשיתי היום אני מבשל הכל. ממרקים סמיכים שמקלים על החורף ופסטות רעננות וזריזות בערב אביב נעים. אה, וגם פיצות תוצרת ביתית. מיומנות ששווה הרבה מאוד כסף.

והנה עוד טיפ לקחת – לעולם אל תצאו לקניות בעודכם שיכורים, נסערים או רעבים. זהו מתכון בטוח לנטישת הדיאטה התזונתית והפיננסית שלכם.

בנו מערכת יחסים עם כסף

חשבו על כסף לא כדרך לקנות אושר, אלא כדרך לקנות ערכת בנייה לאושר. אושר הוא מסע שנבנה ולא מוצר כזה או אחר. המציאות של ימינו, ובטח למי שמסתובב ברשתות החברתיות היא שאפתנית בצורה מוגזמת. פוסטים בפייסבוק ובאינסטגרם מראים בצורה מאוד נוצצת שאם נעבוד מספיק קשה ונלך אחרי החלומות שלנו, נוכל להשיג הכל. די נו.

המציאות היא שעבור רובנו, זה פשוט לא נכון. גם לחלום "בינוני" זה סבבה. תגדירו מטרות ויעדים ראליסטים לגמה מה אפשרי ובאיזה טווחי זמן, תשקיעו, קחו סיכונים. דברים יסתדרו.

נחזור למערכת יחסים עם כסף. זה מוזר, אבל גם בעידן התקשורת הפתוחה מכל עבר, אנשים פשוט לא אוהבים לדבר על כסף. ברגע שתרגישו מסוגלים לדבר בחופשיות ובפתיחות על כסף, עם החברים או המשפחה שלכם, תבחינו בשיפורים.

ומשהו לסיום. כסף עוזר לנו לבנות את החיים שאנחנו רוצים, עכשיו ובעתיד. זה לא אומר שצריך להיות אובססיביים לגבי זה, אבל זה כן אומר שצריך לוודא שאנחנו מנהלים כסף נכון וחכם, לשלב השקעות ולהבטיח שהמצב הפיננסי ישתפר ויאפשר להגשים חלומות.